Ипотека на вторичное жилье в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека на вторичное жилье в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам). «Плохая кредитная история — это одна из первых и постоянных причин отказа в ипотечном кредите. Заемщики с отрицательной кредитной историей в первую очередь попадают в эту зону риска», — отметил Сергей Китаев. «Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки», — пояснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».

Плюсы и минусы семейной ипотеки

Плюсы:

• Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.

• Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.

• Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.

Минусы:

• Необходим первый взнос в размере 15%.

• Нельзя купить вторичное жилье.

Требования к недвижимости

Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.

Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:

• квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
• квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
• жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
• возведение дома на участке заемщика;
• приобретение нового частного дома (только у юр. лица).

Можно ли взять ипотеку под 6% на вторичное жилье?

Семьи с детьми, где есть два и более ребенка, могут оформить ипотеку по льготной программе. Ранее семейная ипотека имела много ограничений, вследствие чего ею практически не пользовались. Сейчас она доступна для покупки жилплощади не только в новостройках, но и во вторичном жилье и даже для рефинансирования действующего кредита. Для приобретения квартиры или дома на вторичном сегменте есть нюанс: заемщик может купить жилье только на Дальнем Востоке. В остальных регионах по льготной программе доступны только новостройки, то есть в качестве продавца выступает юридическое лицо (застройщик).

Минимальная ставка у такой программы может отличаться в разных кредитных организациях. Базовой ставкой считается 6% годовых для всех регионов и 5% для Дальнего Востока, однако некоторые кредитные организации идут на ее снижение, если заемщик выполняет ряд требований. Например, у ВТБ такие условия: -0,3% за проведение дистанционной сделки. Таким образом, заемщик, выполнивший условие, может получить ипотеку под 5,7%, а на Дальнем Востоке даже под 4,7%.

Эта ставка не благотворительность, а господдержка, компенсирующая затраты кредитных организаций. Поэтому при подписании договора заемщик может увидеть реальную ставку по своему кредиту — по тексту будет расшифровка. В ней говорится, какой процент берет на себя государство.

Без первоначального взноса по семейной ипотеке купить недвижимость нельзя. Заемщик выплачивает не менее 15% от стоимости квартиры. Для этого можно взять сумму из материнского капитала. Можно найти на вторичном рынке не только квартиру, но и жилой дом или дом с земельным участком. При подготовке к подаче заявки стоит также учесть расходы на дополнительные услуги: оценочный отчет, страхование, госпошлина за регистрацию прав и прочее.

Оформив покупку с использованием льготного кредитования, заемщик выплачивает кредит по пониженной ставке весь срок, который установлен договором кредита. Право собственности на недвижимость будет оформлено сразу после покупки, но залогодержателем, до момента полного погашения ипотеки, считается банк.

Условия ипотеки на вторичное жилье?

Ипотека — это один из видов кредита, когда банк предоставляет деньги на покупку квартиры или дома, и эта же недвижимость уходит ему в залог. Таким образом, пока заемщик не вернет всю сумму долга с процентами, на недвижимости будет обременение. Такие квартиры нельзя продать или подарить без согласия кредитной компании. Кредитующие организации дают только часть денег, обычно до 80% от нужной суммы. Остаток вносится в качестве первичного взноса, то есть деньгами, которые у заемщика в наличии. В качестве такого взноса может выступить материнский капитал. Это правило относится не только к покупке недвижимости в новостройках, но и для вторичного жилья.

Существует несколько программ кредита для оформления недвижимости на вторичном рынке:

• основная с базовой ставкой от 16% годовых в зависимости от выбранной кредитной организации;
• льготная (для семей с детьми), где ставка от 5% годовых.

Особенность ставки по льготным программам в том, что она делится на две части, это прописано в условиях кредита. По сути, здесь тот же базовый процент, только большая его доля субсидируется государством, возвращающим затраты банку. Условия по такой программе подходят не всем заемщикам, так как приобретение возможно только в новостройках. Однако программа позволяет получить рефинансирование действующей ипотеки, которую затем переоформить под меньшую ставку. Также некоторые финансовые учреждения допускают покупку по госпрограмме на вторичке, но доступна она пока для Дальнего Востока.

Покупка в новостройках имеет существенный минус — платеж нужно вносить регулярно и сейчас, а заезжать в купленную недвижимость можно будет только после сдачи дома, на что уходят год или два. Приобретение недвижимости на вторичном рынке имеет свои преимущества:

• в купленное жилье можно заезжать сразу после ее покупки;
• цена за квадратный метр ниже;
• нет шумных соседей, делающих ремонт;
• можно найти недвижимость с хорошим ремонтом, тогда не нужно будет первые годы тратиться на него;
• развитая инфраструктура;
• можно заранее поинтересоваться, какие рядом соседи;
• сразу же можно прописаться в купленном жилье, а, значит, устроить детей в рядом стоящий детский сад или школу.

Покупая жильё на вторичке, стоит учесть нюансы:

• до момента покупки нужно проверить права собственности, запросив выписку из Росреестра и сравнив документы с ней;
• проверить чистоту сделки по ЕГРН, например, если там есть судебные споры за последние годы, стоит отказаться от такой покупки;
• изучить законность перепланировок по документам БТИ;
• при наличии несовершеннолетних в квартире необходимо разрешение органов опеки.

Все эти заботы ложатся на плечи покупателя, то есть заемщика.

Риски при покупке вторичного жилья

Если при покупке квартиры в новостройке по ипотечной программе банк сам предлагает проверенного застройщика, то покупка недвижимости на вторичном рынке — это своего рода риск для покупателя. Здесь клиент сам занимается поиском жилья и договаривается с покупателем. Поэтому рассмотрим основные риски:

1. Низкая стоимость. Выставляемое в объявлениях жильё не должно быть ниже среднерыночной цены более чем на 15-20%. Стоит сравнить аналогичные предложения в данном районе города, узнать среднюю стоимость за квадратный метр. Еще одним «нехорошим признаком» можно считать торопливость продавца, который постоянно подгоняет покупателя. В таком случае лучше самостоятельно заказать выписку ЕГРН по данному объекту и сверить все данные с паспортом собственника. Однако, есть некоторые ситуации, обосновывающие размер цены на квартиру ниже рыночной. Обычно это собственники, которые стремятся быстрее продать жилье, например, при отъезде в другой город.
2. Наличие недееспособного собственника. Многие мошенники используют схему, когда квартира продается недееспособным психически больным человеком. В таком случае по суду договор купли-продажи по ипотеке может быть аннулирован, и покупатель останется без денег и жилья.
3. Скрытые наследники. Квартира может быть поделена по долям, получена по наследству и все эти факторы будут влиять на риск. Если ранее покупку совершили с материнским капиталом, то значит точно по данной квартире выделены доли на несовершеннолетних и супругов. Нужно проверить собственников, в беседе выяснить, как долго владеют недвижимостью и на каком основании. Наследниками можно стать по закону и по завещанию. Наследники могут быть первой и второй очереди. Если выяснится, что квартира получена по наследству, лучше попросить нотариально заверенное заявление, что он сам обязуется уладить все возникающие споры.
4. Неучтенные третьи лица. Здесь могут быть супруги в разводе, дети, наследники и прочее. Поэтому при оформлении кредита и заключении договора нужно требовать нотариальное согласие супруга, получить разрешение от опеки за несовершеннолетних.
5. Продавец не спешит выписываться. Жилплощадь должна быть освобождена к моменту проведения сделки. Это идеальный вариант, которого стоит придерживаться, чтобы не получить проблем в дальнейшем.
6. Поведение продавца или риелтора. Вас может насторожить, если продавец торопит покупателя, говорит о нескольких клиентах на просмотр недвижимости, не дает возможность посетить объект в удобное время. Так могут действовать мошенники или те, кто желает скрыть какие-либо факты о недвижимости.
7. Продажа по доверенности. Когда покупатель не видит собственника и не может с ним пообщаться, сделка может быть рисковой. Например, за этим скрывается недееспособный продавец.

Минимизировать риски поможет внимательность. Обязательно проверяйте юридическую чистоту — сделайте запросы на наличие наследников, прописанных лиц и собственников, изучите историю квартиры. Снизить риски поможет полис страхования, например, титула. Оно может быть обязательным при ипотеке, так как за счет страхования покрывается сумма, уплаченная за покупку квартиры или дома. В банках знают все эти риски, поэтому снижают ставку тем клиентам, которые оформляют страхование. Оформить полис можно при подписании кредита или выбрать аккредитованную банком страховую компанию. Платеж рассчитывается из тарифов страховщика, включенных в полис рисков, и суммы, уплаченной на покупку квартиры.

Важно! Лишение прав на квартиру, купленную в кредит, может провести только суд. Поэтому у покупателя есть вероятность защиты своего права, однако на это могут уйти месяцы судебных заседаний.

Как все-таки взять ипотеку и не разориться?

Как мы ранее уже сказали, российские банки продолжают повышать стоимость ипотеки вслед за динамикой ключевой ставки ЦБ РФ: Сбербанк поднял ставку уже второй раз за месяц, еще несколько кредитных организаций не так давно тоже пересмотрели свое предложение в сторону удорожания, показал опрос кредитных организаций, проведенный РИА Новости. Сбербанк в январе повысил ставки по ипотеке на новостройки на 0,5 процентного пункта — до 9,3%, на вторичное жилье — на 0,2 процентного пункта, также до 9,3%. Последний раз банк поднимал ставки 15 ноября. Тогда стоимость кредита на новостройки выросла на 0,4 процентного пункта, на вторичное жилье — на 0,6 процентного пункта.Банк «Санкт-Петербург» скорректировал процентную политику по ипотечным ставкам с 1 декабря. «Изменения процентных ставок обусловлены корректировкой ключевой ставки ЦБ РФ и, соответственно, повышением для банка стоимости фондирования по долгосрочным средствам», — пояснили в кредитной организации. Не исключает изменения ставок до конца месяца «Московский кредитный банк», планирует рассмотреть данный вопрос и банк «Зенит». В конце ноября Промсвязьбанк повысил ипотечные ставки по классическим ипотечным программам на 0,6-0,75 процентного пункта. «Абсолют Банк» также увеличил ставки по стандартным ипотечным программам в ноябре, до конца года новых повышений не планирует. Не планирует на текущий момент рост ставок и «МТС банк». Банк «Дом.РФ» на данный момент не планирует повышать процентные ставки по ипотеке, но допускает, что до конца года этот вопрос будет дополнительно рассмотрен. В крупнейшем банке Крыма РНКБ указали, что внимательно следят за ситуацией на финансовом рынке в целом и будут принимать решения с учетом общих тенденций. В связи со сложившейся тенденцией на увеличение ставок, необходимо действовать на опережение: нужно следить за динамикой ключевой ставки ЦБ и как только она устаканится — необходимо сразу же брать ипотечный кредит, если вопрос жилья перед вами стоит «ребром». Также не стоит забывать о том, что государство в некоторых случаях помогает гражданам с выплатами ипотеки.

Выделяют три основных типа страховки в ВТБ24:

1. Страхование имущества;
2. Страхование жизни заемщика;
3. Титульное страхование.

ВТБ24 предлагает выгодные условия страхования имущества, приобретенного по программе ипотечного кредитования. Вам будет обеспечена надежная защита от непредвиденных ситуаций.

Титульная страховка недвижимости дает возможность защитить ваше право собственности на выделенный имущественный объект. Такая услуга не обязательна, без нее вам дадут ипотеку с такой же процентной ставкой.

Эта страховка – гарант безопасности потребителя. Она защитит вас от угрозы потери права собственности на купленную квартиру или частный дом. При каких обстоятельствах можно лишиться купленного имущества?

• При наличии выявленных специалистом ошибок оформления договора купли-продажи. В таком случае сделку признают недействительной.
• При внезапном появлении законного правообладателя, чей интерес не учитывался и не согласовывался при продаже жилого имущества.
• При признании человека, который совершал сделку, недееспособным на период подписания документов.
• Если использовались мошеннические техники, о которых стало известно компетентным лицам.

Титульное страхование гарантирует полную выплату оставшегося долга за вас, если возникнет один из перечисленных случаев. Страховой взнос может составить до 0,5% от всей суммы.

Плюсы и минусы покупки вторичного жилья

Рассмотрим целесообразность приобретения квартиры на вторичном рынке на примере молодой семьи, поскольку процент покупки вторички в ипотеку высок среди заемщиков возраста 25-35 лет. Оплачивая ежемесячно аренду за съемную квартиру, но при этом, желая переехать в собственную, у молодой семьи остается не так много вариантов. Поэтому, именно покупка квартиры на вторичном рынке может стать «спасительным кругом». Однако, в выборе в пользу вторички есть и свои минусы, причем довольно существенные.

• Во-первых, стоимость таких объектов, как правило, намного выше, чем в новостройках. Но этот недостаток легко компенсируется низкими процентными ставками по ипотечным программам. Поскольку такие объекты недвижимости обладают высокой ликвидностью на рынке, риски банков сведены к минимуму. Это напрямую влияет на высокий процент одобрения ипотечных заявок на покупку вторичного жилья.
• Во-вторых, не всегда присутствует развитая инфраструктура. Особенно, это касается квартир в пригороде, находящихся в удалении от транспортных развязок, станций метро и т.д. Новостройки же застраиваются в экономически более выгодных местах, с уже развитой инфраструктурой, хорошей транспортной проходимостью. Хотя, и в первом, и во втором случае – это индивидуальные особенности местоположения объекта.

Как снизить процент по ипотеке?

Суммы, которые одобряет банк в качестве заемных средств, как правило, довольно большие и снижение процентной ставки даже на пол процента, может существенно повлиять на конечную сумму выплаты. Для снижения ставки по ипотеке можно заключить договор на страхование недвижимости, титула или жизни собственника. Это позволяет добиться снижения ставки на 1-2%. Кроме того, для покупки жилья или последующего досрочного погашения суммы долга, можно привлекать средства материнского капитала. Для распоряжения ими вам стоит обратиться в Пенсионный фонд и подать заявление на досрочное погашение кредита.

Также вы можете попасть под льготные банковские программы, действующие в регионах, например, программа «Молодая семья». Это также позволит вам взять ипотечный займ по сниженной ставке.

Покупка жилья в ипотеку на вторичном рынке – это доступный и удобный для многих россиян способ приобретения своего жилья в короткие сроки. После оформления сделки и подписания всех договоров, вы становитесь полноправным владельцем собственной квартиры! Не забудьте сразу переоформить все документы по ЖКХ на свое имя и в следующем году подать документы на налоговый вычет, а также на вычет по процентам за ипотечный займ.

Как используется электронный сервис от Сбербанка (как фактор снижения ставки)?

Электронный сервис, о котором идет речь, применяется в целях ускорения и упрощения процедуры государственной регистрации прав собственности в рамках договора купли-продажи недвижимости, что приобретается с привлечением кредитных средств от Сбербанка.

В функционал сервиса входят:

1. оплата государственной пошлины, предусмотренной законом при подаче заявки на регистрацию перехода собственности от продавца недвижимости к покупателю;
2. применение специальной усиленной электронной подписи — которую задействуют все стороны сделки договора купли-продажи;
3. документооборот участников сделки с Росреестром, осуществление контроля над процедурами в рамках данного документооборота;
4. сопровождение процедуры взаимодействия участников сделки со стороны компетентных специалистов.

Пользование сервисом предполагает непосредственное участие менеджера Сбербанка. Первым делом он готовит необходимые документы и направляет их в Росреестр. Документооборот при этом осуществляется в электронной форме. Росреестр, приняв документы, приступает к началу регистрационных процедур.

Конечным итогом для покупателя недвижимости выступает получение на электронный адрес пакета документов, удостоверяющих легальность сделки. К ним относятся, прежде всего:

• выписка из единого государственного реестра объектов недвижимого имущества;
• договор с продавцом.

Нужна ли льгота, если можно без

Комбинированная гибридная ипотека предполагает покупку недвижимости сразу по двум программам, разделяя часть заемных средств под разные условия (ставки), поясняет начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин. По его словам, такой вариант может быть интересен в первую очередь тем, кто принял решение приобрести дорогую недвижимость, сумма кредита по которой больше лимитов по льготной ипотеке. Это либо квартиры с большим метражом, либо в домах высокого класса.

Как правило, продолжает эксперт, потребителями таких ипотечных продуктов становятся граждане с подтвержденными доходами выше средних, чтобы суммы были одобрены банками. Ранее им бы приходилось делать более высокий первоначальный взнос, так как льготные программы имели лимиты. Многие могли отказываться от таких покупок из-за более высоких ставок по обычной рыночной ипотеке, несмотря на относительно высокие доходы. Сейчас же у них появляется удобный инструмент.

На данный момент ставки по ипотеке высоки относительно уровней 2021 года. Но по мере замедления инфляции они неизбежно будут сокращаться вместе с ключевой ставкой Банка России, уверен Карпунин. И если при обычном кредите с течением времени заемщик мог спокойно рефинансировать ипотеку по более низкой ставке (если они бы упали) в другом банке, то в случае с комбинированным вариантом, полагает эксперт, на первых порах с этим могут быть проблемы из-за отсутствия практики работы с такими займами в банках.

Похожие записи:

• ФНС подготовила изменения формы расчета 6-НДФЛ с 2023 года
• Можно ли получить компенсацию за неиспользованный отпуск?
• Коды регионов на автомобильных номерах России 2023