Как создать резервный фонд: пошаговая инструкция и пример расчёта
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как создать резервный фонд: пошаговая инструкция и пример расчёта». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.
Щадящие (проактивные) методы
Снижение постоянных затрат. Нужно провестипереговоры с арендодателями, чтобы сократить расходы на офис. Попросить у поставщиков увеличение периода отсрочки и понижение ставок. Необходимо пересмотреть и изменить политику работы с дебиторами и кредиторами, чтобы закрыть максимальное количество долгов.
Изменение схемы управления финансами. Поделите платежи на три вида: срочные, второстепенные, необязательные. От последних избавляйтесь или переносите на будущее. Например, в нашей компании мы оплачиваем необязательные статьи маркетинговых расходов только в случае перевыполнения плана по выручке.
Для небольших бизнесов полезным может стать установлениеодного платежного дня в неделю. Заранее предупредите об этом контрагентов. Все остальное время – только принимайте оплаты от покупателей. Это высвобождает время и ресурсы на другие важные задачи для вашего бизнеса.
Инвестируем и приумножаем
Сохранить сбережения — первостепенная задача, но если хочется, чтобы деньги дополнительно приносили доход, выбирают один из выгодных способов инвестирования. В кризисное время выручит покупка акций надежных предприятий. До покупки предстоит проанализировать рынок, выбрать менее рискованные активы и запастись терпением. Акции приносят доход стабильно, но не сразу. Терпение может хорошо вознаградиться. Эксперты рекомендуют выбирать «голубые фишки». Это акции наиболее преуспевающих и крупных компаний по всему миру.
Другой доходный финансовый инструмент — облигация. Это обязательство конкретной компании выплатить вкладчику оговоренную сумму и проценты в будущем. Все данные фиксируются, поэтому вкладчик точно знает, когда деньги вернутся и в какой сумме. Недостаток заключается в риске дефолта, если компания не выполнит денежные обязательства, объявит финансовую несостоятельность.
Долгосрочный и одновременно прибыльный инструмент инвестиций — недвижимость. Требует немалых сумм, но приносит хорошую выгоду. На выбор — недвижимость в популярных районах, наполовину построенные ЖК от надежных застройщиков.
Как правильно создать финансовый резерв?
Снижение постоянных затрат. Нужно провестипереговоры с арендодателями, чтобы сократить расходы на офис. Попросить у поставщиков увеличение периода отсрочки и понижение ставок. Необходимо пересмотреть и изменить политику работы с дебиторами и кредиторами, чтобы закрыть максимальное количество долгов.
Изменение схемы управления финансами. Поделите платежи на три вида: срочные, второстепенные, необязательные. От последних избавляйтесь или переносите на будущее. Например, в нашей компании мы оплачиваем необязательные статьи маркетинговых расходов только в случае перевыполнения плана по выручке.
Для небольших бизнесов полезным может стать установлениеодного платежного дня в неделю. Заранее предупредите об этом контрагентов. Все остальное время – только принимайте оплаты от покупателей. Это высвобождает время и ресурсы на другие важные задачи для вашего бизнеса.
Все эти методы универсальные и проверенные временем. Собственники компаний могут использовать как реактивные, так и проактивные стратегии, смешивать их, искать работающие варианты для своего бизнеса. В переломные моменты растет способность людей мыслить шире, творчески подходить к решению любых задач, находить новые и неожиданные пути выхода из кризиса.
В 21 веке мы столкнулись уже с тремя глобальными экономическими потрясениями: крах доткомов, кредитный кризис, пандемия. Последняя ситуация показала: когда закрываются границы и сокращается экспорт, под ударом оказываются целые отрасли. Заказов нет, источников прибыли становится все меньше.
Зарплаты сотрудникам, аренда офиса, выплата налогов, платежи контрагентам – эти затраты никто не отменял. Ситуация, когда пришло время платить, а денег нет, называется кассовым разрывом. Избежать такого стресса поможет резервный фонд компании.
Как сохранить накопленное и сберечь от инфляции: советы эксперта
Пытаться заработать на разнице курсов вам не посоветует ни один эксперт. Из-за резких колебаний вы легко потеряете деньги. Сейчас валюту покупать уже поздно.
Другое дело — держать в валюте свой «стабилизационный фонд». Евро и доллар — две главные резервные валюты мира, которые поддерживаются экономиками ЕС и США. В сравнении с рублем, они меньше подвержены инфляции. Можно разнообразить свою заначку, и купить швейцарские франки и японские иены — это тоже достаточно стабильные валюты, правда, найти их будет сложнее.
В первую очередь, речь о золоте. Золото нельзя напечатать, а это значит, что обесценится так же как бумажные деньги оно не будет. Эксперты советуют вкладываться в золото на длительный срок — более пяти лет. Это позволяет перестраховаться и пережить любой кризис.
Почему стоит начать экономить?
Сейчас только ленивый не говорит о том, что нужно сокращать расходы.
Конечно, все мы обеспокоены падением рубля, такой относительно внезапный обвал нарушил планы чуть ли не каждому из нас: кто-то уже насобирал денег на летний отпуск, кто-то ещё зимой задумывался над покупкой машины, кто-то хотел приобрести новую технику…
Так уж вышло, что аналитики предупреждали о надвигающемся крупном кризисе ещё в середине 2019 года, но по тем или иным причинам большинство населения России пропустили эти сообщения мимо ушей, к тому же, недавние новости о распространении вируса COVID-19 сыграли в этом свою роль, отвлекая большую часть населения от действительно важной проблемы.
Но, раз уж так вышло, что приходиться думать о сохранении капитала в самом начале кризиса, рассмотрим несколько актуальных для 2020 года инвестиционных вариантов, которые позволят минимизировать убытки и выйти из кризиса относительно «сухим».
Напомним, что указанные ниже способы являются пусть и субъективным, но всё же основанным на фактах мнением автора статьи. Некоторые варианты могут подойти любой категории граждан, другие же сработают только в нескольких случаях.
Для чего нужна подушка безопасности?
Зачем он мне нужен? Жил же как-то без него и еще проживу! — вот самая распространенная реакция моих знакомых на вопрос о подобных накоплениях. Для того чтобы подвести вас к самой идее создания такой финансовой подушки, задам несколько интересных вопросов:
Что объединяет все эти ситуации? Правильно — вам срочно нужны деньги, притом как правило не маленькие. Что вы будете делать в случае если у вас нет накоплений? Возьмете кредит? Попросите взаймы у знакомых? А если вам не дадут кредит? А если у родственников или друзей нечего дать вам взаймы? Я надеюсь, вы понимаете ход моих рассуждений.
Именно на такие экстраординарные жизненные ситуации и рассчитан этот вид финансовой подушки. Он призван защитить вас от подобных обстоятельств не только вас и вашу семью, но и ваши основные сбережения и инвестиции!
Как правило, «подушку безопасности» формируют в валюте той страны, в которой живут. Россиянам имеет смысл хранить отложенные деньги в рублях, американцам – в долларах, жителям Европы – в евро. Но нельзя забывать и о рисках. Так, жителю Зимбабве вряд ли стоит хранить все средства в местной валюте. В России в последние годы наблюдается существенное падение рубля относительно других мировых валют. Высокая инфляция не лучшим образом сказывается на покупательной способности местной валюты. Поэтому россиянам можно предложить следующий валютный состав резервного фонда: так как большинство трат производится ими в России, большая часть фонда должна храниться в рублях. Оставшиеся деньги рекомендуется вложить в твердую валюту, например, в доллары США.
Можно поделить сумму на 2 равные части, оставив половину в рублях, а другую половину перевести в доллары. Или усилить диверсификацию, распределив его на 3 валюты: 40% рублей, 30% долларов и 30% евро. Каждый должен сам решить, как лучше распределить средства резервного фонда в зависимости от личных целей. Самое главное – не хранить все средства в валюте страны, колебания курса которой доходят до 8-27% в год. Например, курс доллара в начале прошлого года был равен 61 рублю, затем он снизился до 49,6 рублей, а ещё позже он составил 77,5 рублей. Таким образом, за один год колебания рубля достигли 27%. А как вела себя в 2015 году валюта развивающейся страны Индонезии – рупия? В начале года ее курс составлял 12650 рупий за доллар, затем он упал до отметки 14650, а к финалу года поднялся до 13700 рупий. Таким образом, годовое колебание этой валюты составило 8%.
Стоит задуматься: пойдут ли на пользу семейному бюджету подобные скачки курса.
Каждый экономический кризис уникален по-своему. У каждого свои причины и методы выхода из него. Поэтому никто не может с гарантией сказать, как именно надо распределить свои средства в будущем, в какие активы вложиться, чтобы с гарантией сохранить и приумножить свой капитал. В какой-то момент лучше вложить деньги в валюту, золото, недвижимость.
В периоды стабильного роста на бирже почти всегда все ждут кризиса и по телевизору об этом говорят чуть ли не каждый день. Это связано с тем, что негативные новости гораздо интереснее широкой публике. Мало кого интересуют новости, что всё хорошо и биржа медленно растёт вверх.
Вечное ожидание надвигающейся рецессия мотивирует людей больше тратить деньги сейчас, а это создаёт экономический рост.
Каждый человек может снизить риски путём диверсификации рисков портфеля. Для этого стоит иметь в инвестиционном портфеле несколько видов активов, которые никак не связаны между собой. Поговорка «не класть все яйца в одну корзину» в инвестициях и сбережениях имеет место быть.
Почему кризис неизбежен
Прошлый экономический кризис начался в Америке в 2008 году. Тогда американские банки заигрались в ипотеку. Стали давать ее даже тем, у кого не было подтвержденного дохода, а потом еще и выпускали на эти плохо обеспеченные кредиты ценные бумаги. Пирамида была такая, что, когда она рухнула, весь финансовый мир изрядно потрясло. И нас, как вы помните, тоже зацепило.
Тогда, правда, от шока все быстро оправились. Центробанки в США и Евросоюзе стали печатать деньги, чтобы залить экономический пожар. И так увлеклись, что получили сразу букет побочных последствий.
Во-первых, раздули теперь уже государственные долговые пузыри. Госдолг Америки на днях превысил рекордный размер в $31 трлн. Это в четыре раза больше, чем в 2008 году. Такую сумму даже сложно представить. К примеру, этих денег хватило бы, чтобы обеспечивать все нужды нашей страны в течение 50 лет!
Во-вторых, инфляция тоже стала рекордной. Впервые с 70-х годов прошлого столетия в Америке и развитых странах Европы цены растут двузначными темпами — свыше 10% в год. Чтобы побороть инфляцию, Федрезерв США и Европейский центробанк начали активно повышать учетную ставку (то есть стоимость кредитов). В США она поднялась с нуля до 3% годовых, а в Европе — до 1,25%. И это катализирует еще один побочный эффект.
Из-за сверхмягкой денежно-кредитной политики на Западе появились многочисленные компании-зомби. Это стартапы, которые могут жить только за счет постоянных вливаний со стороны инвесторов и только благодаря дешевым кредитам. Если деньги для них дорожают, бизнес тут же становится убыточным. Самое позднее через полгода-год можно ожидать каскада банкротств многих американских и европейских компаний. Это может вызвать цепную реакцию по всему миру.
Ситуация на рынках всех описанных активов сейчас крайне непредсказуема, поэтому важно не забывать золотое правило инвестирования — диверсификацию и портфельный подход. Согласно этому подходу, ни в коем случае не стоит:
- Инвестировать все деньги в один актив. Неизбежно одна из инвестиции в портфеле потеряет в стоимости. Надо составлять портфель так, чтобы прирост стоимости остальных его частей компенсировал падение. Лучше всего, если некоторые части портфеля связаны отрицательной корреляцией — то есть ситуация, вызывающая падение одного актива, приводит к росту другого.
- Принимать эмоциональные решения. Инвестиции имеют долгосрочный горизонт, поэтому импульсивные решения по покупке или продаже активов, как правило, приносят убытки.
Ошибки других! Каждый из нас: я, вы, мы – платим за ошибки друг друга.
Что представляют из себя эти ошибки?
Вы сейчас всё поймёте! Ошибки – это переплаченная стоимость за что-либо.
Смотрите, есть цена чего-то, что поддаётся проверке цены. Допустим, хлеб. На него существует определенный спрос со стороны людей. Цена на хлеб формируется из того, сколько люди готовы за него заплатить и возможностей производителей удовлетворить за эту цену спрос, набавив к себестоимости добавленную стоимость, которая позволит совершать круговорот производства, платить зарплаты наёмному персоналу и давать заработать себе — производителям.
Добавленная стоимость контролируется самим спросом. Если хлеб сделают дороже в 3 раза, спрос на него резко упадет и для восстановления самого высокого спроса понадобиться найти золотую середины между возможностями производства и ценой, которую люди готовы заплатить за предложенный хлеб.
Как сохранить деньги от инфляции и куда их можно вложить
Таким вопросом задаются многие люди, и многие из них прибегают к разным житейским хитростям. Не всегда нужно быть профессиональным экономистом, финансистом или банкиром, чтобы грамотно сберечь деньги.
Вам известно слово девальвация? Не стоит пугаться! Это слово используется тогда, когда в стране официально объявляют о понижении стоимости национальных денег по отношению к иностранной валюте. Проще говоря, когда говорят, что за 1 доллар теперь надо будет отдать не 50, а 60 рублей, то это называется девальвация.
Помните! Самое главное при сбережении денег — сохранить капитал, а не заработать. Поэтому сбережения должны быть консервативными и максимально надежными.
Куда вложить накопления в кризис чтоб сохранить деньги?
С поведением банков разобрались, теперь попробуем разобраться с поведением физических лиц (то есть нас с вами) в кризис. Многие граждане, слыша неутешительные прогнозы из уст экономистов, бегут в банки и открывают там вклады по выгодным, как им кажется, ставкам. Но мы уже выяснили, что выгодны они лишь для кредитных организаций, тогда как нам сохранить деньги они наврядли смогут.
Чуть более выгодными смотрятся в этой ситуации ПИФы и опционы. Но чтобы на них заработать или хотя бы не проиграть, необходимо иметь хоть какие-то базовые знания в инвестировании. Такие знания есть далеко не у всех, поэтому эти инструменты нельзя рекомендовать всем без исключения.
Вкладывать деньги в кризис лучше всего в товар, имеющий реальную и стабильную ценность. Таким товаром является золото и другие драгоценные металлы. Помните, ведь именно золото и другие металлы были предшественниками современных денег. Они являлись мерилом ценности всех товаров и услуг. И сейчас драгоценные металлы показывают стабильный рост в цене, а значит не обесцениваются.
А еще раньше товар просто обменивался на товар. Из этого можно сделать простой вывод. Сохранить деньги можно, вложив их в товар. Но, конечно, не в любой и с особой осторожностью. Ведь повышенный спрос на товары неизбежно приведет к ещё большему росту цен. Это опасно возникновением гиперинфляции — такой ситуации, когда ценники в магазинах меняются по несколько раз на дню, и далеко не в меньшую сторону.
Неплохое вложение на все времена — недвижимость. Цены на недвижимость и землю редко обрушиваются, а спрос есть всегда. Земля же в условиях постоянного роста численности населения становится всё более желанным приобретением для многих.
Важные выводы о том как сохранить деньги.
Главный совет, который можно дать людям, задумывающимся над тем, как сохранить деньги, не паниковать. Паника — худший советчик. Вспомните, как совсем недавно множество наших сограждан штурмовало магазины электроники. В итоге у таких паникеров пылятся ненужные вторые телевизоры, десятые кофеварки и мешки гречки. Если вы решили таки вложить деньги в товар, обдумайте хорошенько покупку и постарайтесь всё-таки выбрать нужную вещь.
Еще один совет желающим заработать на валюте. Курс доллара — вещь плохо предсказуемая. Его сложно спрогнозировать даже матерым профессионалам. Поэтому, экономисты в один голос советуют приобретать валюту только в том случае, если вы собираетесь совершать покупки в этой валюте. Во всех остальных случаях покупать доллары с евро в кризис очень рискованно.
И еще. Помните, что экономика — вещь цикличная. За спадами обязательно следуют подъемы, а за ними опять спады! А значит, сегодня цены растут, а завтра будут падать. Вложив деньги в ненужный товар сегодня, завтра вы поймете, что купили его намного дороже его реальной стоимости, и не смогли сохранить свои деньги.