Открыть мерчант счет (Merchant Account)
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Открыть мерчант счет (Merchant Account)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Гугл Мерчант Центр – это удобный инструмент для интернет-магазинов и прочих сайтов, работающих на коммерческой основе. После регистрации в этом сервисе владельцы сайтов смогут публиковать информацию о них и своем товарном ассортименте в товарных объявлениях и сервисах Google.
Что такое «мерчант» и для чего он используется в РФ?
Мерчант – это специальная программа, которая дает возможность через интернет получать платежи с банковских карт и банковских счетов. Она эффективна, надежна и полностью безопасна.
Перечисление денежных средств осуществляется в автоматическом, полуавтоматическом и ручном режиме. Когда покупатель принимает решение приобрести через интернет какую-либо вещь – система предлагает ему несколько способов оплаты. И у каждого предложенного способа есть свой мерчант, благодаря которому выполняется прием платежей.
Главное преимущество данного инструмента заключается в том, что он не ограничивает географию сделок и позволяет торговать круглосуточно, 7 дней в неделю. Но он не заменит собой классический банковский счет, к тому же, его не следует использовать для проведения операций, которые не связаны с торговлей.
Мерчант-счет нужен, прежде всего, компаниям, которые осуществляют торговлю товарами и услугами через интернет. К ним относятся:
-
интернет-магазины;
-
форекс-брокеры;
-
онлайн-казино;
-
сайты знакомств;
-
игровые сайты;
-
биржи контента и пр.
Схема интернет-эквайринга
Взаимодействие между участниками эквайринга происходит по следующей схеме:
- Клиент оформляет заказ на сайте и выбирает в качестве варианта способа оплаты списание денежных средств со своей банковской карты.
- Программа автоматически перенаправляет покупателя на веб-страницу ПЦПК.
- Покупатель вводит свои личные данные и реквизиты банковской карты.
- ПЦПК запрашивает разрешение на операцию у банка-эквайера, а последний обращается в платежную систему.
- Банк-эмитент получает запрос от платежной системы.
- Он убеждается в наличии средств на карте и блокирует требующуюся сумму, либо отказывает в совершении операции по причине отсутствия на карте требующихся средств.
- Ответ в обратной последовательности поступает на сайт продавца.
- Если он положительный, то оформляется покупка.
Сервис Google Merchant Center
Гугл Мерчант Центр – это удобный инструмент для интернет-магазинов и прочих сайтов, работающих на коммерческой основе. После регистрации в этом сервисе владельцы сайтов смогут публиковать информацию о них и своем товарном ассортименте в товарных объявлениях и сервисах Google.
Благодаря сервису Гугл Мерчант пользователи поисковой системы Google видят товарные объявления в результатах поиска. Объявление содержит следующую информацию: название товара с картинкой, его стоимость и название интернет-магазина. Нажав на объявление, пользователи автоматически попадают на страницу товара. При этом оплачиваются именно переходы, а не показы.
Мерчант Центр предлагает очевидные преимущества для интернет-магазинов. Товарное объявление увидят миллионы потенциальных клиентов, а если предложенный товар заинтересует их – уровень продаж интернет-магазина существенно вырастет. Для запуска товарных объявлений необходимо зарегистрироваться в сервисе Google Merchant Center.
Полные тексты нормативных документов в актуальной редакции вы всегда сможете посмотреть в КонсультантПлюс.
Преимущества безналичных расчетов делают их все более популярными среди населения и предпринимателей. Уже сейчас в мире действует более 18 миллионов торговых точек, в которых можно расплатиться при помощи пластика. Их количество постоянно растет. Многие отечественные магазины также оснащены оборудованием, которое позволяет покупателям рассчитываться за покупки и услуги банковской картой. При этом каждой торговой точке во время установки терминалов в обязательном порядке присваивается определенный МСС-код.
Данная аббревиатура происходит от английского – Merchant Category Code. Перевод выражения на русский язык отображает его сущность – «код категории торговца». Фактически МСС-код представляет собой четырехзначный номер, который финансовое учреждение присваивает магазину для его классификации.
Сервис Google Merchant Center
Гугл Мерчант Центр – это удобный инструмент для интернет-магазинов и прочих сайтов, работающих на коммерческой основе. После регистрации в этом сервисе владельцы сайтов смогут публиковать информацию о них и своем товарном ассортименте в товарных объявлениях и сервисах Google.
Благодаря сервису Гугл Мерчант пользователи поисковой системы Google видят товарные объявления в результатах поиска. Объявление содержит следующую информацию: название товара с картинкой, его стоимость и название интернет-магазина. Нажав на объявление, пользователи автоматически попадают на страницу товара. При этом оплачиваются именно переходы, а не показы.
Мерчант Центр предлагает очевидные преимущества для интернет-магазинов. Товарное объявление увидят миллионы потенциальных клиентов, а если предложенный товар заинтересует их – уровень продаж интернет-магазина существенно вырастет. Для запуска товарных объявлений необходимо зарегистрироваться в сервисе Google Merchant Center.
Полные тексты нормативных документов в актуальной редакции вы всегда сможете посмотреть в КонсультантПлюс.
Пример: если у вас на сайте уже настроена онлайн оплата туров через эквайринг и по ней проходили платежи — эти же инструменты вам нельзя использовать для программы «Кешбэка». Вам необходимо запросить новые TID и MID, сформировать новый токен для оплат и привязать его к турам, участвующим в акции!
Туроператоры, которые участвовали в предыдущих этапах Программы, могут использовать ранее полученные идентификаторы, в том случае, если они не использовались после завершения акции и по ним не проходили покупки. Либо, если покупки по данным идентификаторам были остановлены минимум за 7 календарных дней до проведения тестовой операции.
Обращаем внимание, что получение новых Terminal ID и Merchant ID занимает минимум 2-3 рабочих дня.
Система быстрых платежей — что это такое?
Продукт был разработан Центробанком с целью осуществления денежных переводов по специальному идентификатору. В качестве идентификатора выступает номер телефона, либо QR-код.
С помощью СБП физлица осуществляют перевод денег клиентам иных банков. Преимуществом является отсутствие комиссии за межбанковский перевод, при условии, что сумма переводов меньше 100 тысяч рублей в месяц. Но некоторые банки устанавливают сумму беспроцентных переводов выше.
Комиссию за платежи выше ежемесячного лимита банки определяют самостоятельно, но обычно это 0,5% от суммы перевода, но не более 1 500 рублей за одну операцию.
В настоящий момент СБП могут воспользоваться и юридические лица при получении платежей от граждан. Эту возможность разработчик предоставил в конце 2019 года.
В Сбербанке разработана своя система: сервис Плати QR от Сбера, но она не привязана к СБП, и возможности доступа к ней не дает.
Можно использовать сервис для приема денег со стороны продавца и отправки платежа со стороны покупателя. Достаточно иметь QR-код. В нем зашифровывают банковские реквизиты, сумму и назначение платежа.
Для оплаты покупателю достаточно открыть на телефоне приложение интернет-банка, перейти в сервис СБП, предоставить разрешение на использование камеры телефона, и отсканировать код. Далее покупатель просто подтверждает оплату, а чек поступает автоматически поступает ему на электронную почту.
Для продавца QR-код создает банк, в котором у него открыт расчетный счет. Существует 2 вида QR-кодов:
Использование QR в рознице
В целом динамический QR-код предпочтительнее к использованию в точках розничной торговли. Сумма платежа уже зашифрована в коде, и покупателю ее вводить не нужно. После подключения к сервису Плати QR от Сбера или СБП продавцу достаточно обновить софт на кассовом узле, а в момент приема платежа — выбрать нужный способ оплаты.
Оплата по QR-коду также может применяться в отраслях, где преимущественно используют безналичные платежи. Стоит отметить, что пандемия также внесла свой вклад, покупатели чаще стали пользоваться безналичной оплатой, совершая покупки в сети.
Например, магазин с оборотом 2 млн рублей, при эквайринге в 2,5 % заплатит 50 тысяч рублей комиссии, и еще около 6 000 рублей ушло бы на обслуживание физического терминала.
Через сервис Плати QR от Сбера, экономия была бы около 20 тысяч рублей, при ставке 1,5%, при ставке 0,7% в Тинькофф Оплате — 36 тысяч рублей. А на обслуживание термина не пришлось бы тратиться.
Термин «торговец» происходит от английского слова «merchant». Таким образом, на вопрос, кто такой купец сегодня, можно ответить так: купец. Торговое предприятие — это онлайн или офлайн бизнес, где товары и услуги можно оплатить кредитной картой.
Однако сегодня этот термин часто используется в другом смысле. Например, она относится ко многим финансовым услугам, используемым в деловой деятельности для приема платежей с помощью банковских карт (например, Mastercard, Visa).
Торговый счет — это специальный торговый счет, который позволяет торговцам принимать платежи с различных банковских карт 24 часа в сутки, независимо от того, когда открыт принимающий банк. Если клиент оплачивает товар поздно вечером или в выходные, деньги все равно будут на торговом счете. Еще одним преимуществом торгового счета является возможность принимать платежи из разных стран. Это может значительно расширить географический охват вашего бизнеса. Например, Fondy принимает платежи из более чем 200 стран.
Система эквайринга всегда задействует сразу несколько сторон. Разберемся с терминами:
- Покупатель — владелец банковской карты, который оплачивает покупку товара или услуги.
- Эмитент (эмиссионный банк) — занимается выпуском денежных знаков, ценных бумаг, чековых книжек, пластиковых карт. В рамках рассматриваемого понятия под эмитентом понимается банк, выпустивший карту плательщика.
- Мерчант — продавец товара или услуги, за которые вносится плата. Он имеет мерчант-счёт, куда поступают средства при проведении платежа. Это может быть счёт продавца или эквайера. В последнем случае счёт является транзитным, через него деньги поступают на счёт продавца. Мерчант оплачивает комиссию с каждого успешного платежа.
- Эквайер — банк или платёжный сервис, предоставляющий продавцу услугу эквайринга: совершение всех расчётно-кассовых операций по принятию платежа от клиента в пользу мерчанта. Эквайеры принимают к оплате карты различных банков-эмитентов, а не только те, которые выпускают сами.
То есть схема работы эквайринга предполагает поэтапное взаимодействие нескольких участников, прежде всего — продавца и эквайера, между которыми заключается договор.
- Эквайринг представляет собой оплату товаров или услуг банковской картой контактным или бесконтактным способом. Платёж осуществляется с помощью специального терминала или через интернет.
- Участниками эквайринговой операции выступают покупатель, мерчант (продавец), эмитент (банк, выпустивший карту плательщика), эквайер — банк или платёжный сервис, оказывающий услугу эквайринга.
- Эквайера выбирает продавец на основе оценки предлагаемых условий сотрудничества: размера комиссии за обслуживание, вида эквайринга, срока зачисления денег, характеристик терминалов, типа принимаемых карт и т.д.
- Эквайринг выгоден всем сторонам. Банки и платёжные системы получают комиссии, продавец и покупатель — удобную форму расчётов.
- Главными видами эквайринга являются торговый, мобильный и интернет-эквайринг. Самым безопасным и быстрым считается первый вариант. Мобильный целесообразен при выездном характере работы: сервисам доставки, такси, при оказании услуг на дому и т.д. Платежи через интернет не требуют покупки оборудования.
- Терминалы можно разделить на две группы: стационарные и мобильные (переносные). Важно понимать, что они не заменяют онлайн-кассу. Но можно приобрести SMART-терминал, включающий в себя сенсорный экран, фискальный накопитель, принтер чеков. Дешевле обойдётся портативный MPOS, подключаемый к смартфону.
- Для подключения эквайринга продавец отправляет эквайеру заявку — между сторонами заключается договор. Настройка оборудования составляет от 1 до 5 дней, в дальнейшем банк занимается его техобслуживанием.
Услуга эквайринга ВТБ 24
Подключение эквайринга позволяет увеличить клиентский поток за счёт привлечения клиентов с безналичным расчётом. Также, в точках продаж, где есть возможность выбора способа оплаты, по статистике средний чек выше минимум на 20-25%.
Установка терминала будет выгодна не только в магазинах и супермаркетах, но и в заведениях, предоставляющих услуги по общественному питанию, развлекательных центрах, кинотеатрах и других подобных организациях. Поэтому почти все существующие банки предлагают услугу эквайринга. При этом сама процедура везде одинакова, различаются только тарифные линейки, процентная комиссия и дополнительный набор услуг.
Продавец подключает услугу эквайринга на установленный POS-терминал;
Клиент подаёт кассиру карту для оплаты выбранного товара, либо услуг;
Кассир вставляет, проводит или прикладывает (в зависимости от модели устройства) банковскую карту покупателя к терминалу оплаты;
Покупатель вводит Пин-код;
Банк, предоставляющий услуги эквайринга, списывает со счёта покупателя сумму, равную итогу чека, удерживает свою комиссию, а остаток средств в течение суток переводит на счёт продавца.
Исчезает риск получения в качестве оплаты, либо сдачи поддельной банкноты;
Повышение лояльности клиентов. Покупатели больше доверяют заведению, либо магазину, если в нём присутствует возможность безналичного расчёта.
Любому продавцу, либо владельцу сайта, связанного с финансовыми платежами, для их осуществления нужно открыть мерчант. Эта компьютерная программа позволяет получать денежные оналайн-переводы с банковских карточек. Платежи могут производиться как в ручном, так и в автоматическом режиме.
Если пользователь решает купить при помощи интернета некий товар, или заказать услугу, система предлагает на выбор несколько вариантов осуществления платежей. Каждый такой способ управляется своей мерчант-программой. Среди преимуществ подобного способа совершения интернет-покупок можно указать:
- Отсутствие географических ограничений. Продавец и покупатель могут находиться на сколь угодно далёком расстоянии друг от друга.
- Высокая эффективность и скорость проведения платёжных транзакций. Обычно вся операция занимает не более нескольких секунд.
- Надёжность и безопасность пользования. Вероятность случайных потерь денежных средств, либо в результате мошеннических действий, в этом случае минимальна.
- Возможность производить оплату в различных валютных системах, без необходимости проведения конвертации с уплатой комиссионных.
- Мерчант-системы работают в круглосуточном режиме семь дней в неделю. Поэтому, пользователь может воспользоваться ими в любое удобное для себя время.
Но, в то же время данный сервис не сможет заменить обычный банковский счёт, и может применяться исключительно для операций, не связанных с торговыми сделками. Так, с его помощью пользователи могут совершать онлайн-покупки, оплачивать наложенные на них штрафы, бронировать гостиничные номера, ж/д и авиабилеты, совершать сделки на интернет биржах типа Форекс.
Как устроен процесс оплаты
Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.
Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.
Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.
POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.
Дополнительные требования со стороны банков и провайдеров мерчант услуг
Если организация оказывает услуги в сфере информационных технологий и ее деятельность разрешена с момента получения лицензии на возможность выполнения данных видов работ, то компании необходимо предоставить перечень дополнительных документов. Очень часто служба Comliance требует предоставление лицензии на определенные смежные виды IT услуг, которые по мнению комплаенса необходимо лицензировать.
Предоставление дополнительных требований, обязательных для подтверждения определенными службами Comliance, относятся и к финансовому обороту организации. Такое требование служб вызывают проблемы у стартаперов, которым необходимо предоставить готовый бизнес-проект.
Из-за подобных ситуаций не каждое юрлицо способно самостоятельно справиться с задачами, поэтому многие обращаются в специализированные организации, оказывающие экспертную помощь в открытии зарубежных счетов и подготовки перечня необходимых документов (в том числе разрабатывают бизнес-проект), которые сопутствуют акцепту.
Подобные организации, чьи сотрудники имеют огромный багаж знаний в законодательстве, обладают обширным опытом и готовы отстаивать позиции своего клиента и представлять его бизнес-идею перед сотрудниками банка в наилучшем свете. В такой ситуации главной задачей владельца компании является правильный выбор опытного представителя, который наилучшим образом отстоит интересы своего клиента перед Comliance службой банка.
Но не стоит думать, что самостоятельно подготовить перечень необходимых документов и предоставить их выбранному банку для открытия счета своей IT организации это невыполнимая задача.
Если грамотно подойти к проведению собеседования с Comliance службой на первых этапах, можно миновать многие проблемы с дополнительными требованиями.
Стоит иметь в виду, что открытый расчетный счет не показатель успешности IT компании, так как главная функция данного корпоративного счета заключается в обеспечении непрерывных взаимных финансовых операций между таким же организациями, участвующими в рыночных отношениях.
При организации оказания услуг огромному числу конечных пользователей от имени компании (чаще всего с помощью размещения рекламной информации о видах предлагаемых работ, услуг или о товарах на своих официальных сайтах) используют мерчант-счета.