7 причин для отказа банка в открытии расчётного счёта
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «7 причин для отказа банка в открытии расчётного счёта». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Правовое положение физического лица отличается от коммерческой организации. Так, гражданин, зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, вправе заключить трудовой договор и получать вознаграждение за труд – заработную плату. При этом наличие запрета на открытие банковского счета для зачисления заработной платы вынудит работника получать зарплату наличными деньгами.
Какие основания для отказа законны
Согласно действующему законодательству, отклонять заявки на открытие счетов банки вправе:
-
при недееспособности предпринимателя или неправоспособности фирмы;
-
наличии заблокированных расчетных счетов в других финансовых учреждениях — если это произошло по инициативе надзорных органов;
-
невозможности оказывать банковские услуги клиенту.
Правовое положение физического лица
Пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса установлена обязанность кредитной организации заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
О договоре банковского счета
На основе главы 45 ГК РФ определим основные положения, которые касаются банковского счета:
- Банковский счет открывается по заявлению на определенных условиях.
- Согласно законодательству, в открытии счета не может быть отказано. Исключением являются случаи, четко определенные в законе.
- От вида конкретного счета может зависеть список допустимых операций.
- Операции по банковскому счету совершаются в те сроки, которые определены в законе или зафиксированы непосредственно в договоре. В общем случае перевод осуществляется не позднее следующего дня, который следует за днем формирования платежного документа или фактического поступления средств. Если имеет место задержка, банк обязан выплатить проценты. Порядок начисления процентов определен в статье 395 ГК РФ.
- Все данные о счетах, а также проводимых операциях составляют банковскую тайну. Эта информация может быть доступна лишь самим клиентам и должностным лицам. Нарушение этого правила может повлечь за собой законное требование со стороны клиента о возмещении убытков.
- Операции по счетам не могут ограничиваться или подвергаться контролю со стороны банка, за исключением случае, предусмотренных в договоре. Без ведома клиента банк также не может списывать средства, руководствуясь своими интересами.
- Расторжение договора по инициативе клиента возможно всегда. Для того чтобы это мог сделать банк, нужны особые условия.
В вопросе открытия счетов юридических и физических лиц банки руководствуются несколькими документами. Мы приводим только некоторые из них, руководствуясь в своем выборе их значимостью и частотностью упоминания на тематических ресурсах.
| Документ | Комментарий |
| ГК ст. 846 «Заключение договора банковского счета» | Согласно Гражданскому Кодексу, банк обязан заключить договор с клиентом, пожелавшим открыть счет. Любой необоснованный отказ незаконен. Из статьи следует, что, во-первых, по умолчанию любое лицо имеет право открыть свой счет, во-вторых, в случае отказа банк обязан дать обоснование своим действиям |
| ГК ст. 445 «Заключение договора в обязательном порядке» | Банк может «думать» тридцать дней со дня предоставления всех документов для открытия счета. Если он не отвечает совсем или тянет с ответом, вы имеете право обратиться в суд с требованием принудить банк к заключению договора |
| 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» | Один из основных документов, к которым обращаются банки в отслеживании деятельности своих клиентов. Его несоблюдение строго карается Центробанком, вплоть до моментального отзыва лицензии. Особое внимание стоит обратить на статью 6, в котором перечисляются все условия, при которых операции по вашему счету будут тщательно контролироваться финмониторингом. На основании этого же закона банк делает вывод о легальности вашей деятельности и принимает решение, браться ли за ваше обслуживание |
| Инструкция ЦБ РФ № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов» | Это важнейшая инструкция, регламентирующая открытие и закрытие всех типов банковских счетов. Содержит список документов, необходимых для открытия каждого счета, требования к ведению юридического дела клиента, оформлению карточки с образцами подписей и оттиска печати |
| Внутренняя инструкция самого банка | Составляется на основе положения Банка России № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации…». Регламентирует перечень обязательных мер и разделов, которые должны быть включены в правила внутреннего контроля банка. В документе приводятся признаки, указывающие на необычный характер сделки |
Представитель компании находится в списке Росфинмониторинга
Если предыдущие обстоятельства можно исправить, то данное — нет. В процессе рассмотрения заявки на открытие счета, банк обязан проверить клиента на наличие в списках Росфинмониторинга. Официально этот список называется перечнем организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Случайно оказаться в этом перечне крайне сложно, но все же возможно.
Нахождение в перечне лица, обратившегося в банк по поводу открытия расчетного счета — прямая причина для отказа со стороны кредитной организации, так как идти на сотрудничество с такими клиентами она не имеет права. Если лицо, не имеющее отношение к террористической деятельности, обнаружило себя в этом списке, оно может возбудить процедуру разбирательства изначально через Росфинмониторинг, а затем — в суде.
Подозрения банка и спорные ситуации при отказах
Проводя комплексную проверку потенциального партнера, банки обращают особое внимание на следующие факторы:
- Не входит ли потенциальный клиент в число предприятий, стоящих на заметке в налоговых органах в связи со следующими обстоятельствами:
- имеет несколько счетов в разных банках;
- зарегистрировано одним учредителем с минимальным уставным капиталом;
- не сдает текущую налоговую отчетность или отчитывается с минимальной налоговой нагрузкой.
Следует отметить, что только совокупность нескольких факторов дает финансовому учреждению право отказать фирме в открытии расчетного счета.
- Не имел ли заявитель в прошлом отказов со стороны финансовых учреждений в открытии расчетных счетов, не было ли прецедентов по прекращению расчетно-кассового обслуживания по инициативе банков.
- Не содержатся ли сведения о заявителе в «черном списке» Росфинмониторинга среди компаний, подозреваемых в пособничестве экстремистам и террористам. В случае обнаружения даже косвенной связи с преступными лицами или группировками категорический отказ банка обеспечен.
Стоит ли говорить, что любые сомнения относительно репутации клиента трактуются банком в негативном контексте.
Более того, зачастую заявитель может и не понять, почему ему отказывают в открытии расчетного счета, так как банковские служащие не обязаны указывать причину.
В любом случае предприниматель, уверенный в своей благонадежности, для восстановления справедливости может обратиться в судебную инстанцию и с ее помощью попытаться склонить банк к заключению договора на расчетно-кассовое обслуживание. Однако отсутствие четкой и исчерпывающей нормативной базы не дает гарантии, что суд встанет на его сторону.
Правомерен ли отказ банка в открытии счета для ИП или ООО
Согласно законодательству, банки не имеют права отказывать в открытии счета. Об этом написано в статье 846 Гражданского Кодекса РФ. Однако, есть причины, по которым банк может дать отрицательный ответ.
Вот основные из них:
- руководитель или учредитель компании вызывает подозрения;
- заявленный адрес является фиктивным;
- есть проблемы с необходимыми документами.
Расчетный счет для Юридического лица
Общее наименование всех коммерческих, некоммерческих, благотворительных организаций, учреждений всех уровней бюджетов, которые для своей хозяйственной или уставной деятельности должны открыть счёт в банке. Пакет документов в основе своей един, разброс происходит по особенностям той или иной формы собственности. Единый обязательный документ для всех – карточка с образцами подписей. Но малый бизнес вполне может обойтись и без неё, если работает только в онлайне. Платежи подтверждаются токеном или паролями через СМС-сообщения, наличка снимается с личной или бизнес-карты. И это небольшая, но приятная экономия при открытии счёта – обычно минимальная цена оформления и заверки карточки сотрудником кредитной организации 250 рублей.
В каких банках больше шансов оформить расчётный счёт без отказа
По отзывам предпринимателей наиболее простыми и нетребовательными по документам являются онлайн банки: «Модульбанк», «Точка», «Тинькофф».
Безналичное обслуживание позволяет обеспечить приемлемую скорость платежей, а отсутствие операций с наличными и офисных помещений сводит на нет затраты по инкассации и охране и возможные претензии регулятора. Для молодого и продвинутого современного бизнесмена такой подход удобен и комфортен. И клиентская база этих кредитных организаций растёт стремительно.
Одна из частых причин отказа в открытии расчетного счета – личность частного предпринимателя / директора фирмы. Так, банк гарантировано не будет сотрудничать:
- если клиент ранее привлекался по экономическим статьям;
- если предыдущий расчетный счет заявителя был закрыт в связи с нарушениями, предусмотренными Федеральным законом №115-ФЗ;
- если заявитель является директором большого количества фирм, занимающихся разнообразными и не связанными друг с другом видами деятельности;
- если номинальный директор ведет себя в банке неадекватно: не может ответить на вопросы менеджера или сотрудника службы безопасности, агрессивно разговаривает, дает противоречивые сведения.
Оформление расчетного счета
По закону оформить р/с может каждый, кто в этом нуждается. Тем не менее, имеют место случаи, когда после подачи документов клиенту просто отказали в открытии расчетного счета. Произойти такая неприятность может по нескольким причинам. В некоторых случаях банк аргументирует свое решение, а в некоторых – просто игнорирует заявителя. В любом случае, субъекту, намеревающемуся открыть р/с, необходимо не забывать о своих законных правах и настоятельно требовать объяснения причин.
Чтобы открыть расчетную ячейку, необходимо:
- выбрать подходящее кредитное учреждение;
- подать запрос о выдаче списка необходимых для открытия документов;
- написать заявление на оформление счета;
- собрать и представить пакет требуемых банком документов.
Не забудьте уточнить, какие именно бумаги перед подачей необходимо обязательно заверять у нотариуса.
Помимо указанных документов, владельцу счета или его поверенному придется заполнить иные бланки, формы. Процедура открытия р/с может занять несколько часов, поэтому нужно запастись терпением.
Зачем отказывать в счете
Свежий пример – определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.12.2019 № 78-КГ19-59, 2-1543/2018.
Физическое лицо потребовало обязать заключить договор банковского счета и взыскать моральный вред за отказ (200 000 руб.). Истец сослался на то, что ему было отказано в заключении договора банковского счета (это был Альфа-банк) в связи с тем, что он не предоставил документы, подтверждающие его финансовое положение.
В итоге ВС РФ отправил спор на новое рассмотрение, поскольку суды не дали оценку показаниям свидетеля (представитель банка) о том, что отказ в заключении договора банковского счета был сделан на основе его субъективного мнения. При этом он по собственному усмотрению указал на наличие низкого социального статуса физлица, которое просило открыть счет.
Таким образом, у Верховного Суда вызвала сомнения законность критериев, из-за которых банк отказался открыть счет. Учитывайте это при открытии счета в банке.
СПРАВКА
У данного банка в правилах внутреннего контроля установлены такие критерии отказа в случае возникновения подозрений:
- в процессе собеседования потенциальный клиент постоянно консультируется с третьими лицами в прямом разговоре или по телефону;
- потенциальный клиент пришел в сопровождении третьих лиц, физические лица, входящие в сопровождение клиента однотипны по своему составу, постоянно консультируются друг с другом и третьими лицами;
- при открытии счета физическое лицо не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему необходим, и предъявляет написанные третьим лицом название тарифного плана и номер телефона, к которому необходимо подключить систему банка;
- клиент не может внятно объяснить цели открытия счета и типы операций, которые он предполагает проводить;
- в процессе собеседования выясняется, что сразу после открытия счета клиент планирует оформить доверенность на управление всеми счетами третьему лицу либо несколько доверенностей на сторонних лиц;
- в банк обратилась группа лиц (вместе либо не связанных друг с другом), желающих привязать свои карты в одному номеру телефона;
- в графе место работы и должность указываются сведения, предполагающие отсутствие постоянного источника дохода, клиент настаивает на повышенных пакетах услуг, при этом потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг;
- физлицо заказывает сразу при открытии счета более 2-х однотипных карт повышенной категории (Gold, Black, Platinum и т. д.) либо максимальное количество дебетовых карт, при консультировании клиента возникает подозрение в возможной их передаче третьим лицам;
- потенциальный клиент интересуется только услугами, предполагающими лимиты снятий наличных денежных средств, тарифы на другие операции его не интересуют;
- по внешнему виду клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет признаки низкого социального статуса;
- при предоставлении сведений о месте работы клиент затрудняется представить адрес работодателя, а также не представляет, чем занимается его компания;
- имеется информация о применении мер по отказу/расторжению, полученная из Банка России в соответствии с п. 13.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ;
- иные подозрения, что счет открывается для проведения операций в целях легализации (отмывания) доходов (в данном случае уполномоченный сотрудник (зам. руководителя) приводит четкие основания подозрений).
При этом официальный отказ оформляется при наличии 2-х и более критериев.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.
Банк не открывает расчетный счет: основные причины отказа
Итак, если банк не открывает расчетный счет причины его действий следующие:
Клиент или его представитель не представил все необходимые документы для идентификации или же использует вымышленные названия или имена. Сотрудник банка в обязательном порядке проверяет данные предпринимателей, физлиц, а также бенефициаров юрлиц: ФИО, гражданство, дату рождения, право пребывать на территории РФ, реквизиты паспорта, прописку. Если же открыть счет планирует ООО, тогда проверяется: наименование, организационно-правовая форма, номер налогоплательщика и т.д. Без этой информации счет клиенту не откроют.
Клиент или его представитель не присутствует лично во время оформления документов на открытие счета. Здесь сразу у многих возникнет вопрос — ведь много банков открывают счет в течение нескольких минут после подачи онлайн заявки с его сайта. Такая услуга есть, но режим функционирования счета ограничен. Он работает только на прием платежей, а вот осуществить отправку денег клиент сможет лишь после процедуры идентификации.
Клиент попал в список лиц, связанных с экстремизмом и терроризмом. Каждое физлицо и организация, а также бенефициары юрлиц проверяются по соответствующим базам и если о них там есть упоминание, то банк не открывает расчетный счет.
Отказ в открытии счета физическому лицу. Возможные причины отказа банка в открытии счета
Так, согласно статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 на открытие счета должно быть согласие банка, и вот как об этом говорится в этой статье:
А в пункте 2 статьи 846. Гражданского Кодекса РФ предусмотрено следующее:
Особо хочу обратить внимание читателей на то, что в ГК РФ оговаривается именно такой нюанс, как — «открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях». Прийти в банк и требовать для себя открытия счета на своих условиях, не соответствующих принятым в банке правилам вы не сможете, и конечно получите обоснованный отказ в открытии счета. Да было бы и странно, если банк утвердил процентную ставку по вкладам, допустим, в 6 % годовых, а клиент стал требовать процентную ставку – в 10 %.
Итак, мы убедились, что исходя из этой статьи ГК РФ, отказ банка в открытии счета на законных основаниях все-таки допускается. Какие же причины отказа в открытии счета могут быть обоснованными:
- Отсутствие у клиента удостоверения личности (паспорта) или заменяющего его документа, без которого открытие текущего счета физическому лицу в банке не осуществляется.