Договор реструктуризации долга

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор реструктуризации долга». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для того, чтобы успешно осуществить вышеперечисленные этапы, необходимо правильно сформулировать цели реструктуризации. Они определяются исходя из общей стратегии компании. В терминологии менеджмента, стратегия — это генеральное направление действий компании, следование которому в перспективе должно привести к запланированным целям.

На самом деле соглашение о реструктуризации долга – это вновь заключенный договор кредита. Соответственно, оформляется он по правилам оформления договоров кредитования. Его отличиями от первоначального договора будут:

• упоминание о существовании прежнего кредита,
• упоминание, что новый договор – это реструктуризация обязательств по старому;
• сведения об аннулировании первоначального договора.

В остальном новый договор точно так же, как и первый, содержит в себе:

1. дату заключения договора и место его заключения;
2. наименование банка и ФИО должностного лица, подписывающего договор от имени кредитной организации;
3. ФИО (или наименование для юридических лиц) получателя кредита;
4. сведения о первоначальном кредите и об обязательствах, перешедших от старого договора к новому. Например, задолженность по процентам, штрафные санкции и т.д.
5. сумму кредита;
6. процент по кредиту;
7. сумму ежемесячных платежей, включая проценты по кредиту;
8. срок действия договора;
9. наименование обеспечения кредита;
10. обязательства и права участников кредитного договора;
11. график платежей;
12. условия начисления штрафных санкций за просрочку кредита;
13. условия расторжения договора;
14. подписи и реквизиты (для юридических лиц) участников договора.

Порядок реструктуризации кредита

По причине изменения финансового положения гражданина, он не всегда может исполнять свои обязанности по погашению задолженности по кредиту, что ведет к просрочке по уплате долга. Для восстановления платежеспособности такого лица предусмотрена процедура реструктуризации, с которой также начинается процедура банкротства физлица.

Реструктуризация долга гражданина может заключаться в предоставлении банком отсрочки по уплате платежей должником либо в уменьшении размера платежей, в изменении сроков по договору и т.д. Все нюансы обсуждаются сторонами.

Чтобы соответствующая процедура была применена, должник должен обратиться с заявлением в банк о реструктуризации.

Если банк одобрит заявление должника, то гражданину будет предоставлена соответствующая отсрочка платежа или платеж будет уменьшен. Условия реструктуризации согласовываются сторонами и оформляются в письменной форме. Если уменьшаются ежемесячные платежи, соответственно должен быть подготовлен новый график платежей по кредиту.

Соглашение о реструктуризации кредита с банком или МФО

При достижении договоренностей о реструктуризации долга между банком и должником, соответствующие согласования необходимо зафиксировать в письменной форме, путем заключения соглашения о реструктуризации долга, указав в нем информацию о кредитном договоре, в рамках которого заключается рассматриваемое соглашение. Конкретные условия, подлежащие отражению в соглашении, будут зависеть от того, о чем договорились банк и должник. Из соглашения должно быть видно, каким путем осуществляется реструктуризация.

ВАЖНО: четко отразить все договоренности в соглашении о реструктуризации, поскольку такое соглашение изменяет условия ранее заключенного кредитного договора.

К соглашению необходимо подготовить график погашения задолженности, т.е. в какой срок и в какой сумме необходимо производить платежи.

Цели и причины использования

Несмотря на терминологию «реструктуризация задолженности», начинать процедуру можно до того, как возникнет долг. Причины, ведущие к изменению долговых обязательств:

• потеря или существенное уменьшение дохода;
• появление иждивенца (выход в декрет, опекунство над детьми или родителями);
• смерть одного из созаемщиков;
• получение инвалидности с физической невозможностью работать;
• призыв на военную службу;
• валютный кризис (девальвация рубля).

От перечисленных факторов зависит форма реструктуризации (прощение долга, рассрочка, кредитные «каникулы»). Причем, соглашение может включать в себя несколько форм, которые предоставляются должнику либо последовательно, либо параллельно. Например, реструктуризировать кредитную ипотеку могут в несколько этапов:

• смена валюты;
• «каникулы»;
• рефинансирование.

Как происходит реструктуризация кредитов и займов юридических лиц

Проведение реструктуризации считается правом кредитного учреждение, но не его обязанностью. Специалисты рекомендуют при составлении кредитного соглашения занимающему лицу выяснять условия, при соблюдении которых ему смогут предоставить рассматриваемую банковскую услугу.

Чаще всего банки предлагают нижеприведенные условия:

• Отсутствие просрочек по платежам, которые вносятся ежемесячно. Также некоторые финансовые учреждения допускают наличие незначительной просрочки. Частыми считаются случаи, когда банк принимает заявку на реструктуризацию после того, как кредитор погасит существующую задолженность.
• Остаток долга представлен довольно большой суммой. Подобные ситуации интересны для банков. У них появляется шанс вернуть выданные финансы. Дополнительно они хорошо зарабатывают на процентах.
• Объективность. Она заключается в документальном подтверждении причин, которые вызвали ухудшение платежеспособности занимающего лица. К таким причинам относят болезнь, задержку по выплате заработной платы, потеря рабочего места, смерть близких родственников.

Фирме кредитное учреждение предоставляет рассматриваемую услугу только в том случае, если оно уверено в будущей эффективности, платежеспособности юрлица. Первые этапы процедуры предполагают проведение аудита компании. После этого выполняют разработку, внедрение в жизнь стратегии выхода из кризиса.

Как получить реструктуризацию

Банку нет смысла инициировать эту процедуру самостоятельно, особенно если получатель кредита предоставил залоговое имущество. То есть возбуждение процедуры реструктуризации – это прерогатива должника.

Заметим, что реструктуризация – это опция банковской деятельности, а не обязанность банка. Это значит, что банк нужно убедить в целесообразности реструктуризации. Во всяком случае, попытаться.

С целью попытки Должник должен предоставить банку достоверные сведения о том, что именно в первоначальном договоре, какое именно условие договора явилось предтечей возникновения задолженности.

Также кредитополучатель должен доказать банку, что новые условия кредитования по соглашению о реструктуризации сделают возможным возврат кредита в полном объеме.

Пример:

• при заработной плате в 40 000 рублей Иванов И.И. получил кредит в 3 000 000 рублей для строительства дома с условием ежемесячного возврата в сумме 25 000 рублей;
• вскоре после получения кредита, в результате оптимизации производства его перевели на другую работу с зарплатой в 30 000 рублей, и ежемесячный платеж в счет возврата кредита стал для него непосильной нагрузкой;
• обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга, Иванов И.И. предоставил банку расчет, которым доказал, что увеличение срока кредита на 5 лет позволит снизить ежемесячную нагрузку до 17 000 рублей, которую он сможет выплачивать без просрочек.

В заявлении о реструктуризации долга можно просить:

• об аннулировании начисленных штрафных санкций;
• о снижении процентной ставки по договору;
• об увеличении срока кредита.

Оговоримся, что все это можно просить, но на деле вряд ли банк пойдет на такие радикальные изменения условий первоначального договора кредита. Скорее всего, максимум, на что может рассчитывать должник – это на увеличение срока действия кредита и на изменение графика платежей.

Дело в том, что банк интересует возврат кредита, а не удобство кредитополучателя. Поэтому, в первую очередь, банк выяснит иные возможности взыскания задолженности, начиная с залогового имущества.

Краткий экскурс в терминологию реструктуризации

В переводе с английского «реструктуризация» (restructuring) — это перестройка структуры чего-либо. Латинское слово структура (structura) означает порядок, расположение, строение. Если рассматривать компанию как сложную систему, подверженную влиянию факторов внешнего окружения и внутренней среды, то термину «реструктуризация компании» можно дать следующее определение:

Реструктуризация компании — это изменение структуры компании (иными словами порядка, расположения ее элементов), а также элементов, формирующих ее бизнес, под влиянием факторов либо внешней, либо внутренней среды (Рисунок 1). Реструктуризация включает: совершенствование системы управления, финансово-экономической политики компании, ее операционной деятельности, системы маркетинга и сбыта, управления персоналом.

Основной причиной, почему компании стремятся к реструктуризации, обычно является низкая эффективность их деятельности, которая выражается в неудовлетворительных финансовых показателях, в нехватке оборотных средств, в высоком уровне дебиторской и кредиторской задолженности.

Впрочем, и успешные компании часто проводят структурные преобразования. Ведь любая модификация масштабов бизнеса или рыночных условий требует адекватного изменения системы управления и проведения реструктуризационных программ.

С какими целями проводится реструктуризация? Традиционно собственники и менеджмент компании преследуют две цели: это повышение конкурентоспособности компании с последующим увеличением ее стоимости. В зависимости от целевых установок и стратегии компании определяется одна из форм реструктуризации: оперативная или стратегическая.

Принятие банком решения

Возвращаясь к нашему примеру, можно представить две гипотетические ситуации:

1. В качестве залогового имущества банку был предоставлен земельный участок, на котором Иванов И.И. начал строить дом. Дом Иванова И.И. построен на 15%, то есть не покрывает размер кредита. Другого имущества у должника нет, он в разводе и платит алименты.

В этом случае банку выгоднее произвести реструктуризацию, поскольку иных способов взыскания долга у него нет.

2. Земельный участок Иванова И.И., предоставленный в залог по договору кредита, находится в престижном районе города, и его рыночная цена намного выше, чем кадастровая. Дом Иванова И.И. построен на 75%.

Таким образом, для банка намного выгоднее обратить взыскание на залоговое имущество и на дом, который уже можно расценивать, как незаконченное строительство.

Подытоживая сказанное, можно сказать, что шансы на получение реструктуризации повышаются одновременно с уменьшением возможности должника погасить кредит.

Реструктуризация выгодна обеим сторонам при появлении задолженности, просрочки платежей. Она является частью досудебного порядка урегулирования спора. Обращение в судебную инстанцию не всегда приводит к фактическому взысканию долга.

Инициатива о таком соглашении может исходить как от кредитора, так и от должника. Должник может отправить второй стороне заявление с просьбой изменить условия ранее заключенного договора. К заявлению он должен приложить документы, которые подтвердят его финансовые трудности. Кредитор, если инициатор он, отправляет предложение о реструктуризации вместе с претензией должнику.

Заключенное соглашение о реструктуризации становится основным договором.

Порядок взыскания задолженности по договору

Актуальность приобретают методы взыскания долгов, некоторые из которых называют обычными, на практике встречается такие как:

1. Устное напоминание должнику о его обязательствах, традиционно оно бывает неоднократным.
2. Обращение с заявлением в правоохранительные органы.
3. Обращение в суд через составление и подачу искового заявления о взыскании задолженности по договору (кроме того, одновременно возможно подать иск о взыскании неустойки по договору в качестве штрафной санкции за долг).
4. Иные способы взыскания задолженности.

Не советуем призывать на помощь криминальные структуры, которые работают под видом коллекторских агентств, таковыми, по сути, не являясь. Советуют планово заниматься вопросом, добиваясь, чтобы задолженность не перешла в категорию безнадежных.

Предлагаемый юристами алгоритм погашения, методы взыскания задолженности, подразумевают сегодня планомерность грамотно организованной специалистами работы, это:

• анализ и исследование возникшей ситуации с подключением лиц, которые могут способствовать сокращению суммы долга и погашению
• запуск процедуры взыскание дебиторской задолженности в суде в качестве меры принуждения
• возможные последствия примененных санкций, они должны просчитываться взыскателями заранее

Понятие реструктуризации

Этимология слова позволяет понять его смысл. Приставка «ре» означает повторное, возобновляемое действие. Структура – строение, устройство. То есть повторное строение или изменение чего-то уже существующего. В специализированных словарях дают следующее определение термину «реструктуризация» – изменение настоящих условий (соглашения, договора, контракта).

Реструктуризация долга (задолженности) – это реформирование условий кредитования, основанное на замене одних долговых обязательств на другие, с иным обслуживанием и погашением (с оптимальными для должника условиями). Облегчение происходит путем:

• рефинансирования с более выгодными условиями (сроки, проценты);
• предоставления «каникул» (заемщик временно не выплачивает основной долг, лишь проценту по нему);
• замены валюты;
• прощения части долга;
• приостановления оплаты всевозможных неустоек;
• увеличения срока погашения задолженности.

Договор о реструктуризации (соглашение) – это юридический документ, гражданско-правовая сделка между заемщиком и заимодателем. В договоре прописываются все измененные условия контракта. Для документа обязательно согласие кредитора.

Особенности оформления графика погашения задолженности

В документ следует включить такие моменты:

1. Название. В нашем случае, это — «График погашения долгов».
2. После названия следует информация о том лице, кто является заемщиком. Если юридическое лицо, то указывается полное наименование, которое он получил в налоговой. Если обращается физическое лицо, то необходимо вписать его инициалы.
3. Сроки реструктуризации долгов — в какой годовое период будет проводиться реструктуризация кредита. Обычно это 4-5 лет после обращения, не меньше по закону.
4. Если будет предоставлена отсрочка по выплате, то в соответствующей графе указывается срок, какая сумма из основного долга откладывается и проценты, которые гражданин выплатит за предоставленную отсрочку.
5. Если банк предоставляет рассрочку по платежам, то так же указывается период, когда она будет действовать, размер основного долга и размер платы за рассрочку.
6. График должен подписать руководитель кредитной, банковской организации. Он должен поставить свою подпись и печать.
7. Кроме того, необходима печать и подпись бухгалтера.

График лучше выполнять в таблице.

Кстати, не обязательно его составлять самому. Можно обратиться в банк, работники его обязаны сделать все документы.

Конечно же, вы можете попросить все бумаги на руки и проконсультироваться с опытным юристом. Так вы убережете себя от возможных будущих финансовых недоразумений.

Реструктуризация задолженности: как оформить правильно?

В настоящее время после затяжного финансового кризиса у многих отечественных компаний появилась острая нехватка денежных средств, которая может привести к невозможности осуществления платежей по договорам.

Одни организации, надеясь пополнить средства при помощи различных банковских кредитов, столкнулись с быстро сворачивающимися программами кредитования и кредитами на неподходящих условиях. Другие компании, видя ужесточенные требования банков и растущие ставки по кредитам, пытаются договориться со своими партнерами о таких изменениях в отношениях, которые позволят не только отложить проведении платежей, но и получить денежные средства от должников в кратчайшие сроки. Речь идет о реструктуризации долгов, под которой понимается достижение согласия между должником и его кредиторами в отношении изменившихся существующих долговых обязательств должника в связи с его тяжелым финансовым положением.

Похожие записи:

• Банкротство поручителя физического лица — нюансы процедуры
• Уменьшение алиментов при рождении второго ребенка во второй семье
• Дефицит и завышенные цены: что происходит на загородном рынке Подмосковья