Как рассчитывается скидка по ОСАГО («бонус-малус»)?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитывается скидка по ОСАГО («бонус-малус»)?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Формально называется коэффициентом «Бонус-Малус», отсюда и сокращение КБМ. Если вам удаётся обойтись без официально зарегистрированных аварий в течение года, он снижается. При попадании в ДТП цифра увеличивается. Минимальное значение — 0,5, максимальное — 2,45.

На смену единому базовому тарифу на регион приходит динамический базовый тариф. Он будет присваиваться в зависимости от факторов, которые установят страховые компании — аккуратности вождения, немного усовершенствованного учёта параметров возраста водителей, стажа и их связи с оценкой наступления риска по ОСАГО.

То есть раньше страховщик должен был устанавливать единый тариф для всех водителей на определённой территории, и от внимательности конкретного водителя мало что зависело, разве что его персональная история вождения — КБМ. А теперь в силах каждого «заработать» себе минимальный тариф.

До 24 августа 2021 года страховщик тоже устанавливал базовую ставку внутри коридора, но принимать во внимание он мог только категорию и назначение ТС в привязке к территории. Поэтому в одном городе все граждане — владельцы легковых ТС имели один и тот же базовый тариф. Например, если Краснодар — это убыточный регион для страховщиков, то компании там абсолютно для всех автовладельцев устанавливали верхнюю границу коридора. И получалось, что даже если человек — идеальный водитель, но живёт в Краснодаре, то он должен был платить больше, чем водитель, допустим, в Омске, где в среднем убыточность для страховщиков ниже и где они выставляют нижнюю границу коридора.

Средняя убыточность по региону раньше была ключевым фактором, от которого считалась базовая ставка. И это не давало возможности индивидуализировать тариф. Сейчас у страховых компаний есть возможность использовать накопленный опыт тарификации в каско, который, скорее всего, будет перенесён теперь и в ОСАГО.

Сам тарифный коридор был расширен на 10% вверх и вниз. Теперь для физических лиц минимальный базовый тариф для легковых машин составит 2471 ₽ (ранее — 2746 ₽). А максимальный — 5436 ₽ (ранее — 4942 ₽).

Были изменены и некоторые коэффициенты. Например, коэффициент возраст-стаж (КВС):

• для водителей в возрасте от 22 до 24 лет со стажем управления от 3 до 4 лет повысился до 1,08 (ранее — 1,04);
• для водителей в возрасте от 59 лет со стажем управления более 14 лет, наоборот, снизился до 0,93 (ранее — 0,96).

По каким факторам определяется КБМ

КБМ определяется по таблице, данные из которой зафиксированы РСА.

Применение данных из такой таблицы необходимо для того, чтобы с точностью рассчитать цену ОСАГО и скидку по КБМ. А также, при применении коэффициента КБМ, применяются данные о классе водителя.

Водитель, покупающий страховку в первый раз, получает класс с цифрой 3 и единицу в качестве КБМ данных.

В дальнейшем вышеприведенные данные используются:

• если автолюбитель за годовой период страхования не виновен в ДТП. При этом класс водителя увеличивается на единицу, а КБМ, наоборот, становится меньше;
• но если по вине автовладельца произошла аварийная ситуация, вследствие которой страховщики производили выплаты участникам ДТП, то происходит обратная ситуация. И цифры меняются местами.

В каких случаях скидки не действуют?

Скидка за КБМ может быть аннулирована, если страховой документ (полис) не приобретался длительное время. Как быть в этом случае? На момент перерыва можно оформить страховой полис на родственника или знакомого при его полном согласии. Это будет временным выходом, пока нет собственного автомобиля.

При замене водительского удостоверения нужно уведомить страховую компанию. В противном случае скидка также будет аннулирована. Но одним из главных факторов остается аварийность. Современному водителю лучше быть внимательным на дорогах и стараться не совершать ДТП. При неоднократном нарушении и авариях КМБ может снизиться до минимального уровня «М» и водителю придется оплачивать ОСАГО с максимальным коэффициентом.

Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО

КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).

Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.

Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.

На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:

• территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
• возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
• мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
• срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
• нарушений — с этим и так все понятно;
• ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..

КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!

Как понизить коэффициент бонус-малус?

Чтобы снизить КБМ ОСАГО, есть 2 варианта, в зависимости от обстоятельств. Если в базе данных РСА отражено реальное положение дел относительно вашего КБМ, то единственный способ его снизить — продолжать аккуратно водить и не устраивать аварий. А вот если по вашим подсчетам КБМ уже давно нужно было уменьшить, но снижения не произошло, можно обратиться к страховщику с заявлением о проверке и перерасчете коэффициента. Некорректный класс коэффициента может быть установлен в определенных ситуациях:

1. При оформлении нового водительского удостоверения (истек ли их срок или они были потеряны — неважно).
2. При допущении ошибки в личных данных страхователя или техническом сбое во время отправки их в РСА.
3. При смене личных данных — одного из составляющих ФИО.

Перечень является открытым. Чтобы понять, как еще могут сложиться обстоятельства, чтобы класс КБМ ОСАГО в базе данных РСА был отражен неправильно, приведем пример из жизни. Автомобилист оформил страховку на себя и вписал в нее жену. Через год безаварийного вождения они решили сменить СК.

Когда производился расчет страховой премии, обнаружилось, что первый страховщик по каким-то причинам не внес в базу данных РСА второго водителя — жену. Последствия этого: 0,95 КБМ для мужа, стартовая единица для жены. С учетом более высокого КБМ, по новому полису им присваивается стартовый 3-й класс, без скидок. Владелец авто не замедлил обратиться с заявлением в страховую, и через несколько дней инцидент был исчерпан.

Скидки за безаварийную езду

Именно скидка по договору интересует каждого автолюбителя. Необходимо учитывать, что изначально для определения скидки была создана специальная таблица. Страховые эксперты рассчитывали заработанный бонус вручную до тех пор, пока не появилась автоматизированная система РСА. Автоматизированная база РСА выдает данные, согласно утвержденной таблице. Следует учитывать, что каждому водителю при первом обращении присваивается 3 класс страхования.

Спустя год смотрится, были аварийные случаи или нет (последние 5 столбцов в таблице). При наличии аварии коэффициент увеличивается вверх, а при безаварийном управлении уменьшается вниз. К примеру, после первого года вождения у водителя было две аварии. В результате это страховая компания обязана применить при расчете класс страхования «М», которому соответствует коэффициент 2,45. Если ранее скидка учитывалась по машине, то теперь закреплена за каждым водителем.

Важно! Коэффициенты, учитываемые при оформлении полиса, могут быть больше и меньше единицы.

В случае если коэффициент меньше единицы, то стоимость страховки уменьшается, а при значении большем одному – увеличивается, то есть, скидкой его уже считать нельзя.

Базовые тарифы страхования одинаковы для всех (не зависимо от компании страховщика, места проживания страхователя и т.д.), а вот конечная стоимость ОСАГО определяется страховой компанией, которая суммируется из нескольких показателей.

Основной скидкой, которая учитывается при расчете стоимости полиса, является коэффициент бонус-малус (КБМ), который и определяет стоимость автогражданской страховки. Данный коэффициент начисляется за безаварийное управление транспортным средством, и понижается с каждым годом до определенного значения, либо до момента, когда водитель станет участником ДТП.

Еще один бонус – это льготы гражданам, которые устанавливается федеральным бюджетов. В этом случае, частичную стоимость страховки оплачивает федеральный бюджет.

Как и где узнать наличие скидок

Посмотреть коэффициент КБМ, обеспечивающий гарантированную скидку за безаварийное вождение, можно на сайте РСА (Российского союза автострахователей) в онлайн-режиме. Для этого нужно ввести в специальном разделе личные данные и номер водительского удостоверения, после чего на странице появится нужная информация.

Если скидка не учтена, следует обратиться за справкой в страховую организацию, с которой ранее заключался договор. Она выдается в течение 5 дней. После необходимо написать заявление в СК, где оформлен действующий полис ОСАГО с просьбой о перерасчете его стоимости на основании полученной справки. Заявление рассматривается 3-4 месяца, после чего страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть переплаченные средства владельцу транспортного средства.

Как узнать свою скидку по ОСАГО

Благодаря развитию интернета, проконтролировать стоимость страховки ОСАГО и акций можно не выходя из дома. Для этого достаточно зайти на сайт страховой компании и зарегистрироваться. Далее вам будет предложено заполнить существующий бланк, указав там ваши личные сведения.

Чтобы сделать запрос о собственном КБМ в интернете вам потребуется лишь ввести собственные паспортные данные и госномер водительских прав. После этого система сама выдаст ставки процентов, которые позволяют приобрести ОСАГО со скидкой 50%.

Похожие статьи

Загрузка …

Страховые агенты во время процедуры продления полиса часто задают вопрос о наличии дорожно-транспортных происшествий за последний год. Ведь за безаварийную езду водителю полагается скидка! Страховщики любят аккуратных водителей, ведь они приносят им прибыль, поэтому предлагают им более лояльные условия оформления полиса.

Расчет КБМ работает в обе стороны, соответственно, тут не исключается и увеличение цены страховки

В ситуациях с удорожанием полиса важно правильно определиться с причиной такого действия страховщика.

Частым случаем тут становится увеличение КБМ из-за установленной вины шофера в ДТП на протяжении истекшего года.

В подобных обстоятельствах константа увеличивается в несколько раз, в зависимости от числа вероятных происшествий.

Еще одна причина подорожания страховки – изменение числа водителей при оформлении полиса. При неограниченном количестве лиц, которые вправе управлять авто, КО возрастает до максимальной отметки в 1,8.

Этот нюанс влияет и на итоговую стоимость. Среди причин подорожания нельзя исключать и изменения базовой ставки полиса.

Если же автомобилист не совершал аварий и не изменял изначальных условий, а просто сменил страховую фирму и получил отказ на скидку, требуется обращение в российский союз автостраховщиков.

Чтобы исправить ошибку, требуется проверка клиента в системе РСА и соответствующий запрос в страховую компанию

На сайте этой организации сохраняются доподлинные сведения о правах водителя на определенные привилегии.

Нарушение законных требований граждан в таких обстоятельствах становится поводом для запроса шофером справки у «бывшего» страховщика и корректировки информации новым агентом.

Здесь уместно учитывать важный момент.

Законодательство допускает выдачу такой бумаги лишь по соглашениям, срок действия которых истек.

Причем на составление документа отводится до пяти суток.

Соответственно, при планировании смены страховщика россиянам уместно заранее позаботиться о соблюдении личных прав.

Такой подход гарантирует отсутствие проблем впоследствии.

Порядок расчета и размер скидок

Стоимость договора страхования зависит от применения классификации КБМ. В сторону подорожания от 40 до 145%, а понижение от 5 до 50%. Скидка по КБМ (коэффициент бонус-малус) – это денежное поощрение за отсутствие аварий за год вождения. Начисление на получение скидок по ОСАГО идет за счет федерального бюджета.

Представитель страховой компании озвучивает итоговую стоимость полиса после заполнения бланка заявления. Компания самостоятельно устанавливает тарифные рамки с минимальным и максимальным значением и оценивает ОСАГО на свое усмотрение. Пенсионеры по возрасту к льготникам не относятся. Оплату можно рассчитать самостоятельно, если зайти на онлайн-сервис тарифов по автострахованию.

Формула расчета ОСАГО при базовых тарифах: Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН

Коэффициенты расшифровываются следующим образом:

• ТБ — базовый тариф;
• КТ — место прописки водителя, желающего получить скидку по ОСАГО;
• КБМ — бонус-малус, определяющий размер скидки;
• КВС — возраст и водительский стаж;
• КО — ограничение по количеству лиц, которые вправе управлять машиной;
• КМ — мощность двигателя;
• КС — срок использования авто;
• КП — период страхования;
• КН — факультативный показатель.

При оформлении обязательного документа необходимо соблюдать взаимное уважение и честность. Спорные вопросы с новым страховщиком решают с предъявлением необходимых справок или через базу РСА (Российский союз автостраховщиков). Страховая компания с положительной репутацией идет навстречу своим клиентам и предоставляет скидку при оформлении полиса.

При отказе страховщика оплачивать ущерб участникам аварии, конфликтные ситуации решаются через суд. Срок исковой давности — три года с момента ДТП. Заявление в судебные органы подают по месту юридического адреса страховой компании. К иску добавляют:

• соглашение страхования, где описаны детали страхового случая, сумма выплаты;
• решение независимой экспертизы — установление причины ДТП для сравнения суммы выплат;
• протокол с места аварии, составленный инспектором ГИБДД;
• действующий полис ОСАГО;
• свидетельские показания.

После регистрации заявления назначают дату судебного заседания по рассмотрению дела. Помощь адвоката будет полезной для принятия положительного решения и получения льгот/скидок от страховой компании.

Таблица КБМ — класса водителя

О восстановлении скидки

Не все водители авто знают, что возможно восстановление скидки по ОСАГО или в иной компании. Эта потребность связана с разными причинами. Утрата бонуса и водительских прав — это основание для восстановления.

Нежелательно терять скидку по страховке, если по ней накоплено немало бонусов. Коэффициент и страхование авто связаны, а также регулирование осуществляется Союзом Автостраховщиков. При утрате накопительных бонусов, восстанавливается льгота через базы данных.

Для восстановления утраченной скидки подходят страховщики и владельцы авто, при этом стоимость по будущему договору рассчитывается. Если нет возможности проверить коэффициент и начисление начального бонуса, то восстановление процента возможно после написания заявления в компанию.

В таких случаях требуются справки с предыдущей страховой компании, свидетельствующие об отсутствии аварий. Выдача производится в плановом порядке, после документы переправляются новому страхователю.

При заключении договора ОСАГО страхователь уплачивает страховщику страховую премию, которая рассчитывается по формулам, представленным в Приложении 4 к Указанию Центробанка № 3384-У от 19-го сентября 2014-го года “О предельных…” (далее – Указание).

Формула включает в себя произведение:

• базовых тарифов, которые утверждены Приложением 1 к Указанию;
• различных коэффициентов в зависимости от региона или муниципального образования регистрации собственника ТС, мощности двигателя, возраста и водительского стажа допущенных к управлению машиной лиц и др.

Среди прочих коэффициентов, особенно выделяется так называемый бонус-малус (КБМ), который:

1. или уменьшает страховую премию;
2. или, наоборот, увеличивает ее.

Чтобы купить полис автострахования дешевле, гражданину нужно ездить без аварий. Чем больше лет он проездил без попадания в ДТП, тем выше будет размер дисконта при оформлении договора ОСАГО в следующем году.

КБМ регулируется ФЗ № 40-ФЗ от 5 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Подробности о нём можно прочитать в правовой базе. 27 декабря 2012 года Президентом также были внесены правки в закон.

Согласно этому закону, водителям следует помнить правила применения КБМ в автостраховании:

• перерасчёт параметра происходит ежегодно. Значение КБМ водителя зависит от самого владельца и аккуратности его вождения;
• на расчёт параметра влияет общий стаж вождения и возраст;
• параметр не используется при транспортировке авто или в случае отсутствия страховки;
• класс страхования привязывается к автомобилю, а не к его владельцу.

Похожие записи:

• Как и куда уехать жить из России без денег?
• Возможно ли оспорить завещание. Кто и как это может сделать
• Налоги в России для владельцев недвижимости за рубежом в 2022 — 2023