Банкротство физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.

Суть реструктуризации

Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:

• Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
• Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
• В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
• Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.

Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.

Последствия признания гражданина банкротом

К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:

• в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
• в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
• ограничение на банкротство в последующие 5 лет.

Во время процедуры реализации имущества будут действовать следующие ограничения.

• Гражданин не сможет распоряжаться своими доходами. Это будет делать финансовый управляющий. Он же будет ежемесячно переводить человеку средства в размере прожиточного минимуму по региону регистрации должника и с учетом категории населения (размер прожиточного минимума разный для трудоспособного населения, пенсионеров и инвалидов).
• Имущество гражданина, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, продается на торгах (торги организует финансовый управляющий).
• Суд может установить запрет на выезд за пределы страны для гражданина-должника.
• Гражданин не имеет права совершать сделки во время процедуры (продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т.д.).
• Гражданин не имеет права открывать счета и депозиты в банках.

Запреты для должника в процессе реализации

Если реструктуризация провалена, не получилось утвердить ее план или по каким-либо другим причинам суд отменил ранее утвержденный план, тогда физлицо, которое не смогло расплатиться с долгами, объявляют банкротом и в соответствии с пунктом 2 статьи 213.24 закона № 127-ФЗ происходит реализация его имущества и в соответствии с пунктом 9 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ изъятие всех денежных средств. Это следующий, более жёсткий этап.

Физлицо передает управляющему все свои платежные карты, включая зарплатную, к управляющему переходит право управления всеми счетами и вкладами обанкротившегося лица.

Сделки за последние три года

Кредиторы в этом случае, пострадавшая сторона, и вряд ли смогут получить с физлица всю сумму долга, поэтому для них предусмотрены дополнительные инструменты снижения своих убытков.

Одним из таких инструментов является право оспорить все сделки нарушившего свои обязательства лица за последние 3 года до момента признания должника банкротом.

Эта возможность предоставлена статьей 213.32 закона № 127-ФЗ.

Это обусловлено тем, что недобросовестный бизнесмен мог прятать имущество, продавая или передавая в дар членам своей семьи, в том числе на случай признания его банкротом. Физлицо может оформить квартиру на ближайших родственников или доверенных лиц, чтобы спрятать его от органов правосудия. Именно эти сделки допускается оспаривать для возврата в собственность физлица с последующей продажей в рамках процедуры банкротства.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА

С момента, когда вы допустили первую просрочку внесения платежей по кредиту, история заемщика уже считается запятнанной. Но помните, что при завершении процедуры банкротства вы полностью освобождаетесь от обязательств, т.е. перед заимодавцем они считаются погашенными, а не просроченными.

Напомним, что в течение 5 лет после завершения банкротства при обращении в банки за очередными кредитами, вы обязаны уведомлять о своем статусе – юридически это никаким образом не влияет на результат по выдаче кредита или займа, но фактически – остается на совести заимодавца. Вместе с тем, уже через 10 лет сведения об истории аннулируются, и вы спокойно возьмете на себя новые обязательства, предварительно оценив «за» и «против».

Когда должнику грозит не освобождение его от обязательств?

• Если гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство
• Если гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или суду, рассматривающему его дело о банкротстве (например, скрыл сведения о принадлежащем ему имуществе)
• Если гражданин привлечен к уголовной ответственности за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности или мошенничество (например, беря кредит не собирался его возвращать), предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита (например, предоставил поддельные справки о доходах, налоговые декларации и т.п.)

Последствия банкротства для родственников должника

• Все юридические последствия процедуры банкротства распространяются только на самого должника – банкрота.
• Однако совместно нажитое имущество супругов по общему правилу будет реализовано на торгах. После продажи часть вырученных средств передается супруге/супругу в размере его доли.
• Кроме того, велика вероятность признания недействительными сделок, совершенных должником с его близкими родственниками (купля-продажа, дарение недвижимого и иного имущества, включая брачный договор, соглашение о разделе совместно нажитого имущества и проч.). В этом случае спорное имущество включается в конкурсную массу и подлежит реализации.

Ограничения после процедуры банкротства

Когда судебное заседание вынесло решение и признало гражданина банкротом, для бывшего должника наступают следующие ограничения.

• После получения статуса банкрота через суд запрещается повторно подавать на банкротство в течение пяти лет. Если проводили процедуру банкроства через МФЦ — в течение десяти лет.

• Если в суде была назначена реструктуризация долга, повторную процедуру разрешается начать не ранее, чем через восемь лет.

• Банкрот в течение пяти лет обязан информировать о покупке недвижимости в ипотеку и оформлении микрозаймов или кредитов.

• Зарегистрировать ИП разрешается через пять лет после завершения процедуры банкротства.

• В течение трех лет нельзя занимать руководящие посты и входить в список учредителей компании.

Как применяется закон в 2021 году?

Сейчас закон с изменениями в последней редакции позволяет физическим лицам инициировать процедуру банкротства как в судебном, так и внесудебном порядке. Внесудебное банкротство физлиц регулирует параграф 5 действующей редакции закона. При этом в статье 223.7 сказано, что процедура внесудебного банкротства является бесплатной. Порядок банкротства в судебном порядке описан в п. 1-32 ст. 213 параграфа 1.1 X главы закона.

Инициация процедуры банкротства физлица останавливает начисление процентов, пеней и штрафов. А по окончании процедуры долг списывается. Коллекторы прекращают работу. Судебные приставы закрывают исполнительные производства, снимают аресты и запреты.

Начать банкротство гражданин РФ может при наличии определенных признаков:

• долг от 50 тысяч рублей;

• просрочка от 3 месяцев;

• отсутствие возможности оплатить долг.

Последствия во время банкротства. Текущие ограничения.

Данные последствия наступают во время банкротства, корректнее будет называть их текущими ограничениями, так-как сразу после завершения процедуры они перестают действовать.

1. Запрет, или ограничения на выезд за пределы РФ. Суд редко вводит такие ограничения, в основном при острой необходимости, или при ходатайстве кредиторов, например если должник скрывается от финансового управляющего.
2. Запрет на покупку и продажу имущества. На момент процедуры (4-6 месяцев), операции купли-продажи собственности возможны, лишь с согласия арбитражного управляющего.
3. Запрет использования банковских счетов и карт. На момент проведения банкротства, все операции по счетам осуществляет финансовый управляющий, все банковские и кредитные карты необходимо передать ему, а средства с ваших расчетных счетов, вам также будет выдавать конкурсный.

Помимо последствий после завершения процедуры банкротства, должника так же ждет ряд ограничений и в ходе процедуры.

На стадии реструктуризации долга:

• Запрет на совершение сделок с имуществом стоимостью более 50 тыс. рублей и распоряжение денежными средствами в таком же объеме.

• Невозможность оформления кредитов, займов.

• Запрет на перевод долгов на третьих лиц.

• Запрещается залог имущества и передача его в доверительное управление.

Все эти действия могут быть совершены только с разрешения финансового управляющего.

На стадии процедуры реализации имущества:

• Все описанные выше ограничения на стадии реструктуризации долга.

• Полный запрет на любое распоряжение имуществом до прекращения производства по делу.

• Строгое ограничение на распоряжение деньгами – денежные средства предоставляются должнику по заявлению финансовым управляющим в размере не менее 1 прожиточного минимума. Заявление об увеличении суммы рассматривается в арбитражном суде.

1. Банкротство может быть инициировано любым гражданином при соблюдении установленных законом требований.
2. Обращайтесь в суд, если размер задолженности у вас свыше 500 000 руб. и просрочка по уплате платежей от 3 месяцев.
3. Подавайте заявление в МФЦ, если сумма долга от 50000 до 500000 руб., исполнительное производство окончено невозможностью взыскания (у вас отсутствует имущество) и не возбуждено новое.
4. Последствия признания гражданина несостоятельным условно делятся на 3 группы: текущие (возникают после принятия заявления к рассмотрению арбитражным судом/МФЦ), общие (после завершения процедуры) и скрытые (при совершении им противозаконных действий как на стадии подготовки, так и в самой процедуре).
5. Для минимизации последствий банкротства для физлица и членов его семьи заблаговременно проведите анализ всего имущества и в случае необходимости произведите его раздел.

• Миф № 1. Невозможно получить кредит. В законе прописана обязанность уведомить банк о своем банкротстве, но речи о невозможности получить кредит нет. Конечно, гражданину, признанному банкротом, будет сложнее получить кредит, чем человеку с идеальной кредитной историей. Но, если у вас нет долгов, имеется постоянный доход или имущество, банк скорее всего выдаст вам кредит, особенно если этой небольшой банк.
• Миф № 2. Нельзя заниматься руководящую должность. Занимать руководящую должность, которая имеет полномочия по управлению юридическим лицом, невозможно. К таким относятся: генеральный директор, учредитель, участник сообщества акционеров. Должности, не имеющие отношения к управлению юридическим лицом, занимать можно, будь то начальник цеха, руководитель отдела или директор по маркетингу.
• Миф № 3. Нельзя выезжать за границу. В законе о банкротстве такого запрета нет. Данный запрет имеет право наложить судья. При отсутствии уголовного дела и ходатайства кредитора о наложении запрета такие запреты практически на устанавливаются судьями Арбитражных судов. Если судья не вынес запрет, можно смело выезжать за границу, тем более – после банкротства.
• Миф № 4. После банкротства придется платить по кредитам. В соответствии со ст. 213.28, платить придется только недобросовестным должникам, которые были привлечены к административной и уголовной ответственности в рамках процедуры банкротства, предоставили заведомо ложные сведения Арбитражному суду и финансовому управляющему, взяли кредит по поддельным 2НДФЛ. Всем добросовестным гражданам, которые, когда брали кредиты, могли их отдавать и реально отдавали, платить не нужно. После завершения процедуры реализации имущества гражданин освобождается от обязательств.
• Миф № 5. Нельзя оформить на себя имущество. После того, как суд выносит определение о завершении реализации имущества и по завершению срока обжалования (10 дней), вы можете оформлять на себя имущество. Законом о банкротстве это не запрещено.

Похожие записи:

• Единое пособие с 1 января 2023 года в Ставропольском крае
• Управление по вопросам миграции МВД России по Республике Башкортостан
• «Ъ»: Какие бренды заменят KIA и Hyundai на автомобильном рынке РФ в 2023 году