Страхование незавершенного строительства
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование незавершенного строительства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Стоимость страховки дома
Потенциальных страхователей чаще всего волнуют два вопроса — как застраховать дом и сколько надо платить. Если с первым пунктом все очевидно — идете в страховую и оформляете полис, то со вторым нужно разбираться.
Стоимость полиса обычно составляет 0,2-1% от страховой суммы, которая, в свою очередь, определяется стоимостью застрахованного объекта. Эта стоимость может рассчитываться двумя способами:
- по документам (если вы недавно купили дом и можете предъявить документ, подтверждающий, сколько вы за него заплатили);
- по методике страховой компании (то есть по фактической стоимости имущества).
Второе применяется при страховании частного дома, когда нет документов, подтверждающих стоимость. Например, вы получили участок в наследство или уже давно им владеете. Тогда все будет зависеть от состояния объекта и от того, что по факту защищено полисом.
Вот что учитывается при расчете:
- элементы конструкции (стены, фундамент, крыша, окна, двери, при наличии — трубы водопровода и канализации, проводка);
- внутренняя отделка (обои, плитка, ламинат, паркет, встроенная мебель);
- оборудование, коммуникации (вся встроенная техника, сантехника, печка, системы подведения интернета и телевидения);
- движимое имущество (бытовая техника, мебель, садовый инструмент, личные вещи жильцов и другое имущество);
- ландшафтные элементы (забор, бассейн, элементы дизайна типа дорожек и пр.);
- предметы искусства, находящиеся в доме;
- дополнительные строения, такие как баня, сарай, амбар.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Как уменьшить риски при покупке квартиры в новостройке?
Выгода от покупки квартиры в строящемся доме — очевидна. В первую очередь — финансовая, ведь непостроенные квартиры стоят значительно дешевле. Но и рисков от покупки квартиры в новостройках достаточно много. И чтобы не остаться с носом, страховщики предлагают самые разные пакеты своих услуг для дольщиков.
Страховка обязательна при пользовании кредитными деньгами, так что когда вы берете ипотеку, то в банке вам в обязательном порядке расскажут о страховании. А в остальных случаях, когда дольщик приобретает квартиру за свои деньги, страховка — на выбор покупателя. И все же лучше воспользоваться этими, пусть дорогостоящими, но важными услугами. Страхование недостроенного жилья помогает защитить средства, вложенные в строительство, и к тому же, что не менее важно, проверить благонадежность застройщика.
Договор страхования финансовых рисков заключается на полную стоимость объекта или на сумму, эквивалентную размеру оформленного кредита. Фирма-страховщик перед подписанием договора тщательно проверит документацию, связанную с застройщиком. Таким образом, гражданин обезопасит себя от неблагонадежной строительной организации. Для оформления полиса необходимо подготовить ряд документов:
- Разрешение органов местной власти на строительство жилого дома;
- Договор аренды земельного участка под строительные работы;
- Контракт инвестирования, который был предварительно заключен местными органами самоуправления и застройщиком;
- Договор между строительной организацией и дольщиками;
- Другая документация, демонстрирующая юридические отношения застройщика и дольщика;
- Справки об оплате инвестиционных взносов.
После ознакомления с официальной документацией, происходит оценка рисков страховым экспертом или целой комиссией по 60 основным пунктам. Заключение комиссии действует не более 2 месяцев, за которые клиент обязан подписать договор страхования. Если этого не происходит, заключение становится недействительным и придется повторять процедуру, если на это согласится страховщик. Далее фирма вынесет решение о том, является ли застройщик благонадежным и может ли быть оформлен полис.
Что предлагает закон?
Закон предлагает застройщикам достаточно выгодные лояльные условия. Строительная компания может застраховать свой объект одним из способов, который будет им наиболее удобен. Это коммерческое страхование, банковские гарантии или через общество взаимного страхования застройщиков.
Чтобы зарегистрировать долевое строительство в Росреестре, нужно предоставить свидетельство о страховании или документ о банковских гарантиях. При этом заключать договор о таком страховании должны в течение 5 дней, а на самом деле заявку на заключение такого договора рассматривают месяцами. Такие задержки могут пагубно сказаться на застройках, строителям ждать просто некогда. К тому же многие страховые компании закладывают в стоимость страхового полиса комиссионные сборы и прочие дополнительные выплаты. Поэтому застройщики попросту не идут страховаться.
Происходит это потому, что имеют право, так как были начаты еще до вступления в силу этого закона. Как считают сами застройщики, банковские гарантии оказались вовсе неудобным методом страхования. По сути это просто кредит у банка с отложенными на время выплатами. К тому же банки так же очень долго рассматривают заявки, так как они должны поручиться за этого застройщика, а чтобы решиться на это, необходимо все тщательно проверять. Конечно, банкам невыгодно отказывать, они ведь неплохо заработают на застройщиках, такое поручительство обойдется застройщику от 1% до 3% от всей суммы строительного объекта. Вот только банков, которые могут себе позволит такую деятельность, от силы наберется десяток по всей стране. К примеру, на Урале таких банков просто нет.
Общество взаимного страхования как альтернатива
Главным подспорьем для застройщиков с принятием этого закона должно было стать ОВС, вот только туда застройщики тоже не спешат с обращениями. Предполагалось, что сотрудничество с ОВС позволит убрать с рынка строительства всех недобросовестных застройщиков и тех, кто может просто не потянуть закончить начатое строительство. Так и получается, многие строительные компании просто не могут себе позволить такие условия сотрудничества. Выложить 500 000 рублей просто за вступление в члены общества не каждой компании по карману. Если члены общества вовремя не платят взносы, их ожидают большие штрафные санкции. К тому же и цены «кусаются» — от 1,2% до 1,65% суммы строительства всего дома. С момента вступления в силу закона договоры с ОВС заключили только на 711 объектов строительства, сумма рисков насчитывает 4,746 млрд рублей. Если сравнить эти цифры с количеством новых строительных объектов, которые появляются ежегодно, а именно примерно 600 000, то становится понятно: застройщиков, сотрудничающих с ОВС, можно сказать, нет.
Сколько стоит страхование индивидуального жилого помещения незавершенного строительства?
Всё зависит от пунктов, входящих в договор страховки. Чем больше пунктов, тем стоимость страховки выше.
Факторы, влияющие на цену вопроса:
Обычно страховщики предлагают страховать дом под 0,2 или 0,3 процента стоимости дома. Сумма увеличится, если дом вложен из бруса, а не кирпича или камня; если внутри уже выложена печь или камин; если хозяева на долгое время оставляют недвижимость без присмотра; в зависимости от региона, в котором находится дом.
Например, если у вас жилище площадью 100 квадратных метров, построено из камня (кирпича) в Подмосковье в 2016 году, и вы хотите застраховать его на 1000000 рублей на один год от пожара, затопления, короткого замыкания и протечки, то вам необходимо будет оплатить 5520 рублей.
О том, сколько составляет стоимость страховки дома и что влияет на цену полиса, мы писали тут.
От чего можно застраховать загородное жилье
При желании в договор страхования можно включить не только основное строение — дом, но и другие объекты, которые расположены на участке, — гараж, баню, сарай, забор и так далее. Набор рисков, от которых можно застраховать загородную недвижимость, тоже достаточно большой.
Также в страховку можно включить не только сами риски, но и различные сервисные услуги. Это могут быть юридическая поддержка, услуги сантехника, электрика, замена замков, уборка после наступления страхового случая, а также при необходимости оплата номера гостиницы.
По данным «Росгосстраха», в 2020 году компания ежедневно возмещала своим клиентом за утраченное или поврежденное жилье и имущество около 5,7 млн руб. (свыше 2 млрд руб. в год). «Большинство обращений от владельцев домов, дач, коттеджей в прошлом году было связано с повреждениями, вызванными различными стихийными бедствиями: ураганными ветрами, крупным градом, паводками и подтоплениями из-за обильных дождей и таяния снегов», — рассказали в пресс-службе компании.
Но самый разрушительный по тяжести последствий и востребованный риск для загородного жилья — это пожар. Если в квартирах пожары редко причиняют серьезный ущерб, то при возгорании загородного дома риск полного уничтожения строения весьма высок.
Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:
— При заключении договора страхования, как правило, есть смысл одновременно заключить договор страхования гражданской ответственности, который позволит возместить ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц (к примеру, когда огонь с горящей сауны перекинулся на дом, стоящий на соседнем участке). Можно страховать как прямые убытки, так и косвенные (к примеру, расходы на аренду квартиры или дома в период вынужденного ремонта). При подобном страховании нет ограничений ни по предельным страховым суммам, ни по видам движимого имущества.
Сумма страхового возмещения зависит от степени и характера повреждения дома и рисков, от которых недвижимость была застрахована. Например, при пожаре или подтоплении владелец загородного дома заявляет в страховую компанию, предоставляет необходимые документы, получает возмещение, если случай был страховым. Если имущество утрачено полностью, выплачивается страховая сумма, указанная в полисе.
«Например, самая маленькая выплата по договору страхования недвижимости и имущества физлиц составила в 2020 году 129 руб. 87 коп. — это возмещение за две рейки сайдинга площадью 0,27 кв. м, которые снесло сильным ветром. Максимальная выплата — 9,9 млн руб. за сгоревший двухэтажный брусовый дом в Подмосковье», — рассказали в пресс-службе «Росгосстраха».
Есть ситуации, при которых страховая компания может отказать в выплате даже при наступлении страхового случая. Как правило, это:
Обычно с момента подачи документов до выплаты компенсации уходит около 20 дней. Благодаря использованию электронного документооборота, дистанционной подаче заявлений и разрешению клиентам проводить самостоятельный осмотр повреждений этот срок может сократиться до недели. Если человек предоставляет документы по электронной почте и самостоятельно фиксирует повреждения, оформление убытка и осуществление выплаты занимает в среднем пять рабочих дней.
А так ли нужно страховать?
В представлении, наверное, 90% будущих владельцев только что построенного коттеджа, основные проблемы строительства – его расходно-финансовая часть, поиск исполнителей, строительного оборудования и материалов, а также погодные условия на участке работ. И если все сложиться удачно с ними, то процесс возведения дома будет идти, как запланировано сроками.
Но опытным застройщикам известно, что действительная обстановка редко совпадает с первоначальными планами. Дорогие строительные материалы, завезенные вечером, утром могут не оказаться на месте хранения, короткое замыкание из-за болтания на сильном ветру электрокабеля «воздушки» вызывает пожар (хотя его причиной может легко стать не затушенный окурок), паводковая вода наносит урон основанию коробки или котлован под бассейн вызывает движение грунта под зданием на соседнем участке.
От чего можно застраховать квартиру
- По статистике страховых случаев, чаще всего в квартирах происходят потопы – страховщики принимают по этому поводу 9 из 10 заявлений на выплату компенсации.
- После потопов следуют пожары и взрывы бытового газа. Возгорания, кстати, случаются не только по причине неосторожного обращения с огнем и неисправной проводки, но и из-за ударов молний.
- Третье место в картине страховых случаев принадлежит грабежам – люди обращаются за возмещением стоимости украденных у них вещей.
Что можно застраховать в квартире от затопления
В полис страхования квартиры от затопления чаще всего включают:
- внутреннюю отделку, особенно если она дорогостоящая;
- бытовую технику, которая легко ломается, если в нее попадет вода;
- мебель;
- инженерные коммуникации. Например, электропроводку, потому как изоляция кабелей легок впитывает влагу, их придется менять.
Что учесть при страховании квартиры
Перед тем как оформить страховку необходимо решить, от каких рисков будет страховаться жилье, а также определиться со страховой суммой. Она может быть фиксированной, либо определяться в зависимости от стоимости квартиры и имущества в ней. При выборе второго варианта необходимо произвести оценку недвижимости.
Например, если в квартире дорогостоящий ремонт, то обязательно стоит учесть, хватит ли фиксированной суммы на возмещение убытков, или лучше сделать оценку имущества и застраховаться на более большую сумму.
Какие риски указаны в договоре. Важно внимательно ознакомиться с условиями страхования. Если вы выбираете комплексное страхование, в котором базовый набор рисков, то стоит уточнить, что именно будет покрываться. Например, риск землетрясений будет бесполезным.
Срок подачи заявления при страховом случае. Важно уточнить, в какие сроки клиент обязан уведомить страховую о наступлении происшествия. Как правило, на это отводится неделя. Но некоторые компании могут указать 1-2 дня, а если клиент опоздал, то это является несоблюдением правил. В таком случае компания расторгнет договор без выплат.
Размер франшизы. Обратите внимание, есть ли в страховке франшиза. Например, если сумма ущерба будет менее 1% от страховой суммы (то есть при пожаре пострадала только кухня или часть техники), то страховая не будет возмещать убытки.
Можно ли застраховать недостроенный дом
Это минимальный перечень. При желании, клиент может включить в договор любой риск, пришедший ему в голову. Вот только от числа указанных угроз, будет расти и стоимость страхования частных домов. Если это поселок, в котором владельцы появляются только летом, цена будет выше.
Иногда денежные средства, предназначенные на постройку, приходится срочно направить на другие цели, или их оказывается недостаточно, и какое-то время здание будет оставаться недостроенным. На участке может произойти пожар, может выйти из строя водопровод или канализация.
В таком случае заключить договорённость со страховой компанией довольно сложно, но всегда находится способ обойти правила. Страховые компании идут на встречу таким клиентам, но ответить на вопрос, смогут ли они в случае несчастья получить страховую выплату довольно сложно.